Cuando mi esposo y yo decidimos contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria para una renovación, asumimos que obtendríamos una excelente tasa de interés en función de nuestros buenos puntajes crediticios. Siempre hemos pagado nuestras facturas a tiempo y no mantenemos ninguna deuda de tarjeta de crédito. Solo hay un demérito en mi informe; una factura médica en cobros que he impugnado sin éxito. Pero incluso con ese problema, el servicio de supervisión de crédito que utilizo ... CreditWise —¡Dijo que mi puntuación rondaba los 700!
Si es como yo, vigila su puntaje de crédito y probablemente use un servicio de monitoreo de crédito, ya sea a través de su tarjeta de crédito o un sitio web o aplicación, como Credit Karma. Pero descubrí por las malas que el puntaje que obtiene en estos servicios no siempre es el puntaje de crédito que usa su prestamista: una vez que solicitamos nuestro HELOC, nuestras cotizaciones de préstamos regresaron con un puntaje de crédito que no anticipé, uno que era 70 puntos menos de lo que CreditWise me había mostrado. Este puntaje más bajo nos empujó a un rango crediticio diferente al excelente en el que confiábamos, lo que significa que no estaríamos recibiendo la mejor tasa de interés que habíamos presupuestado.
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Obviamente esto fue frustrante. ¿Cuál es el punto de suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito si obtiene una puntuación poco confiable? Claro, me sentí bien al ver ese puntaje alto todos los meses, pero si hubiera sabido que en realidad era mucho más bajo, habría investigado más sobre esa colección menor y habría tratado de encontrar una manera de resolverlo. Estábamos lo suficientemente avanzados en el proceso HELOC que decidimos hacerlo, pero durante los próximos 30 años, esos 70 puntos podrían costarme miles de intereses adicionales.
que significa once once
¿Hay algo que pudiera haber hecho para prevenir esto? he hablado a Juego de Shannah Compton, un planificador financiero certificado con sede en California, para obtener información sobre lo que podría haber hecho de manera diferente.
Ella explicó que lo que me sucedió es común: el verdadero culpable fue que estaba buscando un puntaje de crédito diferente al que obtuvo mi prestamista.
12:12 llama gemela
Aproximadamente el 90 por ciento de los prestamistas utilizan Puntajes FICO : Una empresa de análisis de datos fundada en la década de 1950 para estandarizar la solvencia de las personas. Es el mecanismo original para las puntuaciones de crédito, dice.
Sin embargo, también está VantageScore (lo que CreditWise me estaba mostrando), que es una calificación crediticia del consumidor que se obtuvo en 2006 de las tres principales agencias de informes crediticios (TransUnion, Experian y Equifax).
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Cada uno de estos modelos de calificación pondera las medidas de solvencia crediticia de manera diferente y, por lo tanto, terminan con calificaciones diferentes. Además de eso, cada uno de estos puntajes FICO y VantageScores tienen un puntaje individual, basado en cada una de las agencias de crédito. Por lo tanto, puede tener un puntaje FICO de TransUnion y un puntaje de TransUnion VantageScore y pueden ser tremendamente diferentes, y también puede tener puntajes FICO de Equifax y Experian FICO que también varían entre sí.
Además, cada uno de los modelos de puntuación lanza nuevas versiones periódicamente, como VantageScore 4.0 y FICO Score 8, por lo que incluso si está mirando dos números FICO, pueden variar según la versión de puntuación que estén usando.
Además, es posible que algunos servicios de monitoreo de crédito ni siquiera le muestren el mismo FICO o VantageScore que está disponible para prestamistas o aseguradoras. En cambio, es posible que obtenga un puntaje educativo centrado en el consumidor, que se encuentra en cierto modo en el rango de su puntaje crediticio, dice Compton Game.
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¿Confuso? Yo también lo creo, y también el gobierno. En 2017, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ordenado TransUnion y Equifax paguen multas y restituciones a los consumidores después de que engañaron a los consumidores sobre la utilidad de las calificaciones crediticias que comercializaban y atrajeron a los consumidores a costosos pagos recurrentes con falsas promesas.
¿Pero estos puntajes educativos son buenos para algo? Sí, monitoreando los cambios en su informe crediticio.
Si su puntaje cae drásticamente, sabe que algo está sucediendo. [Quizás] su identidad ha sido robada y esa es su alerta para tomar medidas. Usted toma los puntajes con un grano de sal y los usa para estar al tanto de cualquier cosa que pueda estar sucediendo.
Y antes de realizar una gran compra, asegúrese de estar trabajando con números reales; verifique exactamente qué puntaje crediticio se está obteniendo y pregúntele a su agente hipotecario si es comparable a lo que está obteniendo.
Le digo a la gente que obtenga la aprobación previa de un agente hipotecario para que sepa exactamente los detalles [de su puntaje de crédito], dice Compton Game. Es probable que obtengan un informe de crédito de tres fusiones (o de tres oficinas), que utiliza la mitad de las puntuaciones de las tres oficinas de crédito.
Significado del número 41
