Los términos precalificados y preaprobados casi suenan como si fueran sinónimos. Pero cuando se trata de financiamiento de viviendas, en realidad hay una gran diferencia entre los dos, y asegurar la aprobación previa de un préstamo es en realidad lo que lo acerca a la mesa de cierre.
Piénselo de esta manera: obtener la precalificación es como dar pequeños pasos para obtener la aprobación de una hipoteca. Usted llama a un prestamista, autoinforma su puntaje de crédito y transmite información sobre sus ingresos. A su vez, el prestamista le da una idea de cuánto puede pagar.
La diferencia más básica es que una precalificación generalmente se basa en una conversación verbal rápida sobre la situación financiera de un comprador. Es tan bueno como las respuestas honestas del comprador, explica Andrew Fortune, propietario y corredor de GreatColoradoHomes.com. Una aprobación previa generalmente se basa en la documentación financiera que confirma las respuestas del comprador. Es mucho más confiable.
A menudo, los compradores de vivienda por primera vez creen erróneamente que estar precalificado y preaprobado son una misma cosa, dice Fortune.
Si un prestamista le dice a un comprador por primera vez que está precalificado, a veces lo tomará como un sólido '¡Sí, puedo comprar una casa!', Dice Fortune. Puede ser desgarrador más adelante cuando el prestamista verifica sus documentos de deuda e ingresos y el comprador no está realmente aprobado.
Entonces, ¿qué sucede exactamente entre las etapas precalificadas y preaprobadas?
Este es el momento en que comienza a reunir toda la documentación requerida, explica Brendan McKay, propietario de Compañía hipotecaria McKay , una corredora de hipotecas en Bethesda, Maryland. Una aprobación previa ocurre después de que haya proporcionado documentos como recibos de pago, extractos bancarios, declaraciones de impuestos y W2, y el oficial de préstamos haya revisado todo y le haya dado luz verde.
Pero, tenga cuidado: algunas cosas pueden salir mal entre las etapas precalificadas y preaprobadas.
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Por ejemplo, un error que las personas suelen cometer durante la precalificación es confiar en informes crediticios de terceros (aquellos que no sean el informe oficial gratuito anual que puede obtener de una de las tres oficinas principales en annualcreditreport.com ), que se sabe que inflan las puntuaciones, dice Paul Wood , vendedor de bienes raíces con licencia en la ciudad de Nueva York.
Muchas veces el comprador proporcionará un informe crediticio gratuito, y la investigación difícil se vuelve más baja, ha notado Wood. Además, dice, los comentarios negativos, como un pago atrasado, tienden a ser más pesados por el banco, mientras que pueden no ser una gran parte de un informe crediticio, dice Wood.
¿Otro error de novato? Abrir la tarjeta de crédito de una tienda para comprar muebles o alquilar un automóvil nuevo mientras está simultáneamente en el mercado de financiamiento de viviendas. Estos movimientos pueden inmovilizar su crédito y modificar su relación entre ingresos y deuda.
Comprar cualquier artículo grande que pueda afectar el crédito es un gran 'no-no' cuando se trata de prepararse para comprar desde casa, dice Kim Howard, un corredor de bienes raíces que, con su esposo, fundó Howard Homes Chicago.
Incluso antes de obtener la precalificación, puede poner en orden su casa financiera.
Un año es el plazo perfecto para comenzar a monitorear realmente su crédito, ser realista sobre su pago inicial y hablar con un profesional de bienes raíces para comprender el proceso, dice Howard. Continúe y conéctese con un prestamista hipotecario que esté tan lejos también, para que pueda saber lo que se espera. Por ejemplo, comprender que su trabajo basado en comisiones podría afectar su poder adquisitivo de manera diferente a un trabajo remunerado lo ayudará a planificar el proceso de préstamo, dice ella.
Además, antes de solicitar un préstamo hipotecario, puede comenzar a pagar los saldos de sus tarjetas de crédito abiertas, dice Randall Yates, fundador y director ejecutivo de La red de prestamistas , un mercado hipotecario en línea.
La cantidad de crédito disponible que está utilizando constituye el 30 por ciento de su puntaje crediticio general, dice Yates. Trate de mantener sus saldos por debajo del 20 por ciento del límite de crédito de su tarjeta.
Además, cuando se trata de trabajar con prestamistas hipotecarios durante el proceso de precalificación, la honestidad es la mejor política. Peter Grabel, director gerente de Corporación hipotecaria de lujo , dice que el objetivo es cerrar su préstamo lo más fácilmente posible. La mejor manera de hacerlo es evitar que surjan sorpresas. Sea sincero si paga una pensión alimenticia, tiene un gravamen fiscal, recibió un regalo financiero de un miembro de la familia o, diablos, incluso tiene una multa de estacionamiento pendiente.
También es importante comprender que pueden surgir contratiempos incluso después del proceso de aprobación previa y la revisión del asegurador.
Por ejemplo, si bien es raro, si pierde su trabajo o renuncia la semana del cierre, su aprobación podría estar en peligro, explica Grabel. Los prestamistas siempre hacen una verificación final del empleo antes del cierre.
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¿La comida para llevar, aquí? Conseguir esa precalificación es solo el primero de muchos pasos antes de cerrar una casa.
