Si comprar una casa es vivir el sueño, pagar su hipoteca antes de tiempo podría parecer una fantasía del siguiente nivel. Imagínense cómo sería la vida sin tener que hacer pagos mensuales de la hipoteca. ¡Más dinero para inversiones! ¡Ahorros para la jubilación! ¡Mejoras en el hogar! ¡Pajaritas de seda para tu perro!
Pero, ¿pagar la hipoteca más rápido de lo necesario es realmente un movimiento financiero inteligente? Si bien no existe una respuesta única para todos, los expertos financieros dicen que no siempre es la decisión más inteligente. Además, es posible que se sorprenda de cómo una amortización anticipada puede afectar su puntaje crediticio.
Esto es lo que debe considerar si se encuentra en una posición en la que podría pagar su hipoteca antes de los plazos típicos de 15 o 30 años:
¿Cómo afecta el crédito una liquidación anticipada de la hipoteca?
Sorprendentemente, hay algunas hazañas financieras que, sí, requieren mucha disciplina, pero que su puntaje crediticio no recompensa, y estas acciones pueden incluso causar una caída temporal en su puntaje. Por ejemplo, pagar su préstamos estudiantiles podría hacer que su puntaje crediticio baje. Su puntaje también podría caer un poco después de contratar una hipoteca. (No es justo, lo sabemos).
Pagar su hipoteca a tiempo todos los meses lo ayuda a construir y mantener un puntaje crediticio saludable historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje crediticio. Por lo tanto, parece intuitivo que pagarlo temprano sería recompensado con un aumento de puntaje de crédito. Pero ese no es realmente el caso.
De hecho, el cierre de su cuenta hipotecaria no perjudicará ni ayudará mucho su puntaje crediticio, dicen los expertos.
Cuando cancele su hipoteca, es probable que su puntaje de crédito no aumente, pero tampoco verá una caída notable en los puntos de puntaje de crédito a menos que su hipoteca sea su única deuda a plazos, y en ese caso puede ver una ligera caída en su puntaje de crédito, explica Laura Brandao, miembro de Asociación de Expertos Hipotecarios Independientes y presidente de Recursos financieros estadounidenses , una empresa hipotecaria.
Para entender mejor esto, sepa que su mezcla de crédito constituye el 10 por ciento de su puntaje crediticio en el popular modelo de puntaje crediticio de FICO. (La combinación de crédito significa que tiene préstamos a plazos como una hipoteca o pagos de automóvil que paga todos los meses, así como cuentas renovables como tarjetas de crédito). Por lo tanto, si solo tiene cuentas de crédito renovables que se informan a las agencias de informes crediticios, esto podría afectar esta categoría de combinación de crédito de su crédito.
¿Pero las buenas noticias? Si ha realizado pagos a tiempo durante la vigencia de su préstamo, su hipoteca debería haber construido su crédito, contribuyendo positivamente a su puntaje, explica Sean Messier, analista de la industria crediticia de Información privilegiada sobre tarjetas de crédito , un sitio de comparación de tarjetas de crédito y finanzas para consumidores.
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Si cancela su hipoteca antes de tiempo y su puntaje cae levemente, debería verlo recuperarse en un par de meses, según Experian , uno de los tres principales burós de crédito.
¿Qué más debe tener en cuenta cuando está pensando en cancelar su hipoteca antes de tiempo?
Por lo tanto, el impacto de cancelar su hipoteca anticipadamente es mayormente neutral en lo que respecta a su puntaje crediticio. Esto es lo que los expertos dicen que deben tener en cuenta al liquidar su hipoteca:
¿Qué otros tipos de deuda tienes?
Si tiene tarjetas de crédito o préstamos para automóviles con intereses altos, por ejemplo, no debe pagar su hipoteca primero, dice Brandao. Primero debe trabajar para eliminar la deuda a corto plazo con altos intereses, dice ella.
¿Cómo afectará el pago de su hipoteca a sus inversiones?
Tenga cuidado si cancelar su hipoteca anticipadamente significa que desviará fondos de cuentas de ahorro de alto rendimiento que podrían generarle más ganancias a largo plazo, advierte Messier.
¿Cómo serán tus ahorros?
Si planea pagar su hipoteca, debe asegurarse de tener al menos tres a seis meses de gastos en ahorros líquidos en caso de que surja una circunstancia imprevista, dice Glen Meade , coach financiero y exprofesional fiscal. Además, dice Meade, debe asegurarse de poder liquidar su hipoteca sin pedir prestado o recibir distribuciones de planes de jubilación protegidos por impuestos.
Por lo tanto, es posible que su puntaje de crédito no le dé la palmadita en la espalda que estaba buscando si paga su hipoteca antes de tiempo. Pero podrías salvar miles de dólares en interés y librarse de lo que es potencialmente su mayor deuda, lo que suena bastante bien.
