Después de ver a nuestros padres jubilarse y aún tener que pagar la hipoteca con un ingreso fijo, mi esposo y yo decidimos que haríamos todo lo posible para evitarlo por nosotros mismos. Así que abordamos nuestras hipotecas con pasos agresivos y listos para usar que no son para todos, pero definitivamente funcionaron para nosotros.
Hipoteca 1:
Para nuestra primera casa, compramos una casa que costaba menos que la hipoteca para la que nos aprobaron, casi duplicamos nuestros pagos mensuales para reducir el capital, pagamos el dinero para el capital una vez que no fuimos responsables del PMI e incluso lo refinanciamos. Logramos reducir el saldo de nuestra hipoteca a 30 años con tasa fija del 8 por ciento de $ 180,000 a $ 60,000 en solo 10 años, ahorrando cientos de miles de dólares en posibles pagos de intereses a lo largo del camino.
Hipoteca 2:
Pero todo eso cambió cuando tuvimos que mudarnos a Nashville para el nuevo trabajo de mi esposo. Nos alejamos de nuestra casa casi liquidada a cambio de un pago inicial de $ 150,000. El mercado de Nashville estaba caliente, pero también mucho más caro que los suburbios de Atlanta (y con dos niños necesitábamos una casa más grande). Encontramos una casa de $ 635,000 que amamos, pusimos $ 135,000 y solicitamos una nueva hipoteca de tasa fija al 5 por ciento a 30 años. Aunque deseábamos poder obtener una hipoteca a 15 años (¡estábamos tan cerca de pagar en Georgia!), No pensamos que fuera práctico o inteligente desde el punto de vista financiero en un mercado inmobiliario volátil.
Terminamos pagando $ 3,600 al mes, $ 1,000 más al mes de lo que habíamos estado pagando y $ 2,000 más de lo que debíamos pagar en nuestra antigua hipoteca en Atlanta. No podíamos darnos el lujo de duplicar estos pagos como lo habíamos hecho antes, por lo que decidimos ceñirnos a los pagos programados del préstamo, aunque calculamos que pagaríamos $ 512,000 adicionales en intereses. Esto fue abrumador ya que era mucho más grande para atacar financieramente que nuestra primera hipoteca de vivienda. Pero aunque la casa era más cara de lo que estábamos acostumbrados a pagar, nuevamente decidimos comprar una casa por debajo de lo que el banco nos había aprobado, así que teníamos un margen de maniobra.
Cuando la economía se derrumbó cinco años después, el mercado de la vivienda cambió drásticamente: las tasas de interés cayeron a casi el 2 por ciento ... y el valor de nuestra vivienda cayó un 15 por ciento. Buscamos refinanciar nuevamente para bajar nuestra tasa de interés, pero se requirió una tasación con costos de cierre cercanos a $ 10,000. Decidimos que no era práctico y que sería mejor invertir el dinero en pagar el capital.
Ahorrar Pin It Ver más imágenes (Crédito de la imagen: Tanya Lacourse)
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Entonces comencé a investigar otras opciones y encontré un proceso poco conocido que esencialmente haría lo mismo por solo $ 100 en tarifas: Refundiendo , o cuando pagas una gran suma de dinero en tu hipoteca y afecta directamente al monto principal. Si bien el plazo del préstamo no se acorta, todo el pago grande se destina al principal en lugar de a los intereses. Y dado que las tasas de interés bancarias también habían bajado significativamente, pensamos que sacaríamos más provecho de nuestro dinero poniendo este dinero en efectivo para nuestra hipoteca que si lo dejáramos en los ahorros.
Afortunadamente, a la industria de la tecnología le estaba yendo bien, y el trabajo de mi esposo nos dio bonos anuales y opciones de compra de acciones, y decidimos usar parte de este dinero extra para hacer mella en nuestra hipoteca. Después de consultar con nuestro abogado de impuestos y prestamista, tomamos $ 200,000 que habíamos ahorrado a lo largo de los años y reformamos: ¡El monto de nuestro pago mensual se redujo a la mitad!
Y, sin embargo, todavía pagamos $ 3,600 al mes. Y luego, dos años después de esa refundición, mi esposo fue despedido y recibió una gran indemnización. Afortunadamente, tenía otro trabajo preparado y pudimos usar ese dinero junto con otros ahorros para pagar la hipoteca.
Vida después de la hipoteca
Pero aún no estábamos libres de vivienda: aunque nuestra hipoteca estaba cancelada, el valor de nuestra vivienda era menor de lo que habíamos pagado por ella, y tomaría una década completa para que el valor regresara a lo que pagamos por ella ( y afortunadamente, ¡solo dos años después vale $ 100,000 más!) Y dado que dedicamos muchos de nuestros ahorros al valor líquido de nuestra vivienda, no teníamos tanto efectivo disponible como nos hubiera gustado. Entonces, siguiendo el consejo de nuestro prestamista, abrimos una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 50,000 para proporcionarnos algunos activos líquidos. También tuvimos que ver cómo esto afectaba nuestras calificaciones crediticias porque ya no teníamos préstamos mensuales (tampoco teníamos notas de automóvil ni cuentas de cargo rotatorio). Aunque hubo una caída inicial después de la liquidación, nuestro puntaje crediticio logró decir en los 800 bajos incluso sin ningún préstamo a plazos.
Pero en general, se sintió genial no tener la presión excesiva de un gran pago mensual, especialmente cuando mi esposo fue despedido unos años más tarde. Todavía tenemos que pagar impuestos y seguros (alrededor de $ 6,200 al año, que pagamos en una suma global a principios de año, algo que nunca es divertido después de las vacaciones). Pero es un gran alivio tener $ 3,800 adicionales cada mes para destinarlos a nuestras otras metas de ahorro, como planificación universitaria, proyectos de vivienda importantes, fondos de emergencia y ahorros para la jubilación. Realmente se siente increíble estar libre de hipotecas a los 45 (en lugar de 65, como habíamos esperado originalmente) y realmente fenomenal ver cuánto ahorramos.
