Hubo dos momentos en mi edad adulta en los que monitoreé mi crédito como un halcón: cuando me estaba preparando para comprar mi casa y cuando estaba pasando por una investigación de antecedentes para obtener una autorización de seguridad del gobierno.
Mantener mi puntaje crediticio estable, o incluso aumentarlo, era el nombre del juego, ya que las tasas de interés bajas y, potencialmente, un trabajo estaban en juego. (¡No voy a revelar ningún secreto del gobierno! formulario de investigación de antecedentes no solicita específicamente su puntaje de crédito, sí pregunta sobre situaciones que afectan el crédito, incluidas las cuentas en cobranza).
Es cierto que era demasiado entusiasta, revisando los sitios de monitoreo de crédito casi tan a menudo como las notificaciones de Facebook. Pero me hizo pensar: ¿Con qué frecuencia debería verificar realmente mis puntajes de crédito?
La respuesta corta, según los expertos en crédito: cada 30 días aproximadamente. Pero, como la mayoría de las cosas, hay algunos matices que debe conocer.
A continuación, le mostramos cómo lograr el equilibrio adecuado cuando se trata de controlar su puntaje crediticio (y algunos consejos útiles para informar mejor sus misiones de verificación de crédito):
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¿Qué es una buena rutina de verificación de crédito?
Por ley, tiene derecho a ver su informe crediticio una vez al año en annualcreditreport.com, y aunque verá información de tres agencias principales (Experian, Equifax y TransUnion) en el informe, no contiene sus tres -puntaje de dígitos. Para complementar su informe anual gratuito, puede verificar su puntaje con tarjetas de crédito y sus bancos asociados, así como con aplicaciones y sitios web de terceros. (Estos son los sitios gratuitos de verificación de crédito que prefieren los expertos).
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Una buena regla general es verificar su crédito al menos una vez al mes, dice Keri Danielski, experta en finanzas al consumidor en Intuit Turbo y Como . Verificar su puntaje crediticio es importante porque indica su solvencia, lo que puede afectar cómo lo ven los acreedores cuando solicita un préstamo y para qué tasas y términos es elegible.
Además, señala Danielski, uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe crediticio, según un informe de 2012 Comisión Federal de Comercio reporte. Por lo tanto, es una buena idea mantener un control para asegurarse de que su puntaje no esté recibiendo golpes injustificados. Cuanto antes note el error, más rápido podrá disputarlo.
Por lo general, los prestamistas informan a las agencias de crédito una vez al mes, por lo que realmente no hay razón para verificar su puntaje más de cada 30 días, dice Maggie Germano , asesora financiera para mujeres con sede en Washington, D.C.
También debe verificar su informe crediticio (el de annualcreditreport.com) un par de meses antes de realizar compras financieras importantes, como comprar un automóvil o una casa, dice Brittney Mayer, estratega crediticia de CardRates , un sitio de comparación de tarjetas de crédito.
Esto le permite detectar posibles señales de alerta antes de soportar una verificación de crédito estricta por parte del prestamista, dice ella.
Si nota, digamos, una cuenta de cobranza impaga, querrá que se pague antes de buscar una hipoteca, y es útil ser sincero con su prestamista sobre la mancha en su informe crediticio.
También debe vigilar más de cerca sus informes de crédito si ha sido víctima de fraude o robo de identidad para asegurarse de que cualquier cuenta que deba abordarse o eliminarse se maneje correctamente, dice Mayer.
¿Cuánto fluctúa el crédito en un mes?
Es tentador verificar con frecuencia su puntaje cada vez que recibe un correo electrónico de un sitio de crédito gratuito con una línea de asunto como Alerta de puntaje nuevo. ¡Lo entendemos!
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Pero es probable que su puntaje crediticio fluctúe durante el mes, dependiendo en parte de cuándo sus acreedores informan a las agencias de informes crediticios.
Es común que los puntajes suban o bajen de 10 a 30 puntos en un mes, dice Kimberly Palmer, experta en tarjetas de crédito en NerdWallet , un sitio de finanzas personales.
Los puntajes de crédito fluctúan constantemente en reacción a diferentes eventos, por ejemplo, dice ella. Si solicita una nueva tarjeta de crédito, su puntaje de crédito puede caer temporalmente. Del mismo modo, si cierra un cuenta de crédito de larga data , también bajará temporalmente. Si pagas una gran parte de la deuda, tienes una menor índice de utilización de la deuda , entonces su puntuación aumentará.
Si sucede algo importante, como declararse en quiebra, su puntaje podría fluctuar aún más, dice Palmer.
También vale la pena recordar que cada agencia de crédito es una empresa independiente con fines de lucro con su propia base de datos, dice James Garvey, director ejecutivo de Autoprestamista , una empresa emergente que ofrece a los consumidores préstamos para la creación de crédito.
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Muchas instituciones financieras reportan sus datos a solo una o dos agencias de crédito, y esta es la razón por la que los puntajes FICO pueden fluctuar según la fuente del historial crediticio, dice.
Con base en estas fluctuaciones, es una buena idea verificar su puntaje a la misma hora cada mes. De esa manera, obtiene una comparación de manzanas con manzanas de cómo se está desempeñando su puntaje de crédito mes a mes. No se preocupe por los altibajos que pueden ocurrir a lo largo de un ciclo de 30 días.
Una nota final sobre los sitios de monitoreo de crédito gratuitos: tienden a obtener su dinero de la publicidad de tarjetas de crédito, dice Germano.
Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a generar crédito, pero también pueden ser peligrosas si no puede pagarlas en su totalidad todos los meses, señala.
Mi consejo sería que desactive las notificaciones por correo electrónico que no tengan que ver con su puntaje de crédito personal, dice Germano. Trate de no caer en la tentación de abrir una tarjeta de crédito que no necesita, solo porque uno de estos sitios lo alienta a hacerlo.
Entonces, ¿con qué frecuencia revisa su crédito?
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