Un pago inicial del 20 por ciento es el patrón oro mantenido por todos los recursos inmobiliarios. Con menos del 20 por ciento de anticipo, está en la línea de pagar el PMI (seguro hipotecario privado), una tarifa que se agrega a su hipoteca todos los meses sin otra razón que proteger al banco (no a usted) si alguna vez incumple su préstamo.
¿Qué significa 777?
Con el tiempo, el PMI desaparece (una vez que tiene suficiente valor líquido en su casa y es dueño del 20 por ciento, ya sea porque su casa ha aumentado de valor o porque ha pagado su préstamo original lo suficiente a lo largo de los años), pero la mayoría de la gente le dice solo para intentar evitarlo.
Espere hasta que tenga el 20 por ciento para dejar, dicen.
Pero esperar no siempre es la mejor apuesta. La forma más sencilla de explicar esto es con una pareja hipotética y algunos números hipotéticos:
Ahorrar Pin It Ver más imágenes (Credito de imagen: Dotshock )
Imaginemos a Nicole y Jane, una pareja que vive en Atlanta. Son inquilinos, pero han estado pensando y ahorrando lentamente para una casa por un tiempo. No han comenzado ningún tipo de búsqueda en serio, solo unas pocas noches con vino y Zillow, pero se las han arreglado para ahorrar $ 18,000 para su pago inicial. No es mucho dinero en bienes raíces, pero han trabajado duro para ahorrarlo. Las casas en el área que les gustaría comprar cuestan alrededor de $ 300,000, por lo que un pago inicial del 20 por ciento equivale a $ 60,000. Necesitarán 42.000 dólares más.
Están considerando mudarse a un apartamento más barato en un vecindario menos atractivo del que viven ahora. Podrían reducir fácilmente su alquiler de $ 2,000 a la mitad y ahorrar $ 1,000 por mes sin dolor, lo que significaría que tendrían su pago inicial de $ 60,000 en 3.5 años (estamos ignorando convenientemente los costos de cierre para hacer un punto aquí, peroesto es lo que necesita saber sobre eso).
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Tres años y medio. No está mal. Pero lo que Nicole y Jane no anticipaban cuando se mudaron al apartamento más barato para ahorrar dinero era que el mercado inmobiliario de Atlanta no iba a esperarlos. Si avanzamos rápidamente a tres o cuatro años a partir de ahora, existe un riesgo real de que las casas de $ 300 mil en el vecindario que Nicole y Jane estaban considerando tengan etiquetas de precio de $ 400 mil ahora. Su objetivo de pago inicial, tan elevado como lo fue para ellos, ya no es suficiente para evitar el PMI, y aunque están comprando con más dinero inicial, su hipoteca mensual es más alta que si hubieran comprado la misma casa durante tres años. antes de.
Comprar ahora
Costo de la casa: 0,000
Pago inicial: ,000
Préstamo hipotecario total: 2,000
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Pago hipotecario: ,686
$ 1,306 principal e intereses
$ 179 PMI
$ 202 impuestos y seguro
Comprar 3,5 años después
Costo de la casa: 0,000
Pago inicial: ,000
Préstamo hipotecario total: 0,000
Pago hipotecario: ,944
$ 1,572 principal e intereses
$ 125 PMI
$ 247 impuestos y seguro
* Calculado usando una tasa de interés del 3.75% en una hipoteca de tasa fija a 30 años.
Mientras tanto, le han dado $ 42,000 a un propietario (asumiendo que su alquiler de $ 1,000 no ha aumentado en más de 3 años) que podrían haber estado usando para pagar una deuda hipotecaria.
Permítanme decirlo con firmeza: no estoy diciendo que comprar con menos del 20 por ciento de anticipo sea siempre lo correcto. Es muy arriesgado. Apostar por el aumento del valor de la vivienda es solo eso: una jugar (pregúntele a cualquiera que tuviera una casa en 2008). Es absolutamente necesario discutir esto con un experto financiero de confianza.
Pero hay una pequeña verdad escondida aquí para los aspirantes a compradores de vivienda: si el mercado está superando su capacidad para ahorrar dinero, nunca tendrá más poder adquisitivo del que tiene ahora, sin importar cuánto ahorre.
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