Dicen que comprar una casa es la mayor inversión que hará en su vida. Y, aunque el jurado está deliberando sobre si siempre es la mejor inversión a largo plazo para todos, es importante aprender la jerga para poder manejar esta gran decisión, y el gran dinero que la acompaña, con prudencia.
Una de las cosas más importantes que debe saber sobre la financiación de viviendas es el valor neto de la propiedad. Para desglosar exactamente qué es la equidad y por qué es importante, hablamos con dos expertos en bienes raíces. Aquí hay cinco cosas que dicen saber:
1. ¿Qué es la equidad?
El valor neto de la vivienda es la diferencia entre el valor de tasación de su vivienda y el saldo actual de su hipoteca, según Banco de America . Esencialmente, es la parte de la casa que realmente posee, financieramente, en función de la cantidad que ha pagado hasta ahora (sin incluir la suma pagada por intereses).
Entonces, si su casa tiene un valor de $ 300,000 y el saldo actual de su hipoteca es de $ 200,000, entonces ha pagado $ 100,000 en su hipoteca, lo que significa que tiene $ 100,000 en equidad en su casa.
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2. ¿Hay otras formas de medir esto?
Sí, a veces las personas usan una relación préstamo-valor (LTV) para expresar la cantidad de capital en una vivienda, según Banco de America . Esta es la fórmula básica de la relación préstamo-valor: saldo actual del préstamo ÷ valor de tasación actual = LTV. Entonces, en el escenario mencionado anteriormente, la ecuación sería: $ 200,000 ÷ $ 300,000 = 0.67. Esa es una relación préstamo-valor del 67 por ciento.
3. ¿Cómo se genera la equidad?
Hay dos formas de generar capital en una vivienda, según el especialista en hipotecas Richard Barenblatt de GuardHill Financial Corp. en la ciudad de Nueva York: la propiedad se aprecia con el tiempo y valdrá más de lo que pagó. Alternativamente, cuando paga su hipoteca, le debe menos al banco. La primera es la forma más común de hacerlo.
Si desea generar capital aún más rápido, puede pagar por adelantado su hipoteca, lo que significa realizar pagos adicionales sobre el saldo de su préstamo principal, según Tarifa bancaria . Además, esto le ahorra dinero a lo largo del tiempo en intereses. Sin embargo, algunos prestamistas hipotecarios penalizan los pagos anticipados, así que asegúrese de revisar la letra pequeña.
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4. ¿Por qué es importante la equidad?
En primer lugar, la mayoría de los prestamistas residenciales requieren que pague el 20 por ciento del valor líquido de su nueva casa al comprarla en forma de pago inicial. Los prestatarios que tienen menos del 20 por ciento de capital en sus propiedades generalmente deben obtener PMI (seguro hipotecario privado), que protege al prestamista de la falta de pago del prestatario en estas situaciones de mayor riesgo, dice Mark A. Hakim, abogado de SSRGA bufete de abogados. Es decir, si no puede pagar una gran parte de su casa de inmediato, se lo considera un prospecto riesgoso, por lo que el prestamista quiere protección adicional para asegurarse de que no se quede rígido si usted no puede pagar.
Hakim agrega que el costo del PMI es adicional y no cuenta para el pago del interés o del principal de un préstamo (por lo tanto, no genera ningún capital) y, en general, se puede solicitar que se elimine cuando el prestatario obtiene más de 20 porcentaje de equidad en su propiedad.
5. ¿Cuáles son otros usos del valor líquido de la vivienda?
Cuando haya pagado una buena cantidad de su hipoteca y acumulado un valor decente en su casa, puede retirar ese dinero nuevamente, ya sea para financiar una renovación o invertir en una empresa comercial, ya sea a través de un préstamo con garantía hipotecaria (también conocido como un Segunda hipoteca ), línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un refinanciamiento con retiro de efectivo, según NerdWallet .
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Para el primero, si todavía tiene una hipoteca, básicamente pagará un segundo pago por el préstamo con garantía hipotecaria, según NerdWallet . Mientras tanto, si decide refinanciar con retiro de efectivo, su préstamo actual se colocará con un nuevo plazo, tasa de interés y pago mensual.
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