A menudo oirás que aparece el término segunda hipoteca cuando miras una película o un programa de televisión cuando un personaje no tiene una buena situación financiera. Tuvieron que sacar una segunda hipoteca sobre su casa, susurrará un personaje chismoso, describiendo cómo su enemigo ha caído en los malos tiempos. Pero las segundas hipotecas tienen mala reputación; aunque son riesgosas, a menudo son una gran herramienta para resolver problemas financieros o incluso salir adelante sabiamente.
Segunda definición de hipoteca:
Antes de profundizar en el meollo de una segunda hipoteca, vayamos en la misma página con lo que es exactamente. Su primera hipoteca es un préstamo que ayuda a financiar la compra de una casa para que no tenga que aportar cientos de miles de dólares a la vez (porque seamos realistas: ¿quién tiene esa cantidad de dinero?).
Pero una segunda hipoteca esencialmente le permite pedir prestado dinero del valor acumulado de su vivienda. La equidad es la parte no financiada del valor de su casa, por lo que esencialmente está haciendo que el dinero que ha pagado en su casa sea utilizable para otras cosas. Supongamos que su casa vale $ 250,000 hoy y usted debe $ 150,000, dice Holden Lewis, NerdWallet Especialista en hipotecas. Reste la deuda del valor de la vivienda y ese es su valor líquido: $ 100,000. El valor líquido de su vivienda puede crecer y reducirse fuera del pago de su hipoteca: el valor obtenido de un mercado inmobiliario sólido o las mejoras que haya realizado se pueden traducir en un aumento del valor líquido. Dicho esto, también puede perder equidad si el valor de su vivienda se deprecia o el mercado de la vivienda colapsa.
Sin embargo, no siempre puede simplemente retirar todo el valor neto de su vivienda: la mayoría de los prestamistas con garantía hipotecaria quieren mantener la deuda total (para ambas hipotecas) en el 80 por ciento del valor de la vivienda, o en ocasiones en el 90 por ciento, explica Lewis. en [este] ejemplo, la casa vale $ 250,000 y el 80 por ciento de eso es $ 200,000. Si debe $ 150,000 en la hipoteca principal, entonces eso le da hasta $ 50,000 que puede pedir prestado.
Al igual que su primera hipoteca, su casa se mantiene como garantía para su segunda hipoteca. Si no cumple con su hipoteca, el banco tiene la autoridad para tomar su casa como pago.
Por qué contratar una segunda hipoteca:
Bien, ahora que comprende lo que realmente es una segunda hipoteca, profundicemos en por qué querría una. En algunos casos, es posible que tenga pagó agresivamente su hipoteca para ahorrar en el pago de intereses y desea liberar algunos fondos para usar en caso de emergencia. También es posible que desee hacer una gran renovación para aumentar su capital, pero, nuevamente, no tiene el efectivo a mano para pagarlo. En algunas situaciones, también podría tener sentido usar el valor acumulado de su vivienda para consolidar deudas (también conocido como pagar varias deudas con altas tasas de interés con un préstamo grande con una tasa de interés menor), pagar la educación o incluso grandes facturas médicas. Para otros, agregar una segunda hipoteca es la mejor manera de pagar una casa sin un pago inicial del 20 por ciento.
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Tipos de segundas hipotecas:
Ahora, si no fuera lo suficientemente confuso que hay una primera y una segunda hipoteca, en realidad hay dos tipos predominantes de segundas hipotecas: un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Hablemos de las diferencias:
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Préstamo con garantía hipotecaria:
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo único que proporciona una suma global de dinero que puede usar para lo que quiera. Con ese tipo de préstamo, lo reembolsará gradualmente con el tiempo. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener una tasa de interés y un plazo de préstamo fijos, y usted paga la misma cantidad mensualmente. Básicamente, funcionan exactamente como su primera hipoteca, sin embargo, generalmente tienen una tasa de interés más alta que su primera hipoteca, ya que está agregando un poco más de riesgo al financiamiento de su vivienda, Patrick Boyaggi, CEO de rategravity.com , dice.
Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda:
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es, bueno, la garantía hipotecaria convertida en una línea de crédito. Quienquiera que sea su prestamista, establecerá un límite máximo de préstamos, y puede pedir prestado la cantidad que sea en cualquier momento hasta que alcance el máximo. También puede tener un HELOC y nunca usarlo, pero está ahí si lo necesita. Esta es la razón por la que las líneas de crédito a menudo se comparan con las tarjetas de crédito y, por lo general, tienen tasas de interés más bajas que las de su plástico. Tampoco se amortizan, como un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, los HELOC vienen con tasas ajustables, por lo que los pagos mensuales pueden aumentar o disminuir, dependiendo de las tasas de reserva federal.
Ahora que comprende lo que es un HELOC, aquí tiene una sorpresa: si está muy cerca de pagar su hipoteca y desea deducir más intereses (si lo recuerda, dado que las hipotecas se amortizan, está pagando más intereses por adelantado en su 30 años) puede obtener una segunda hipoteca en forma de HELOC, cancelar su hipoteca y luego usar su HELOC como su primera hipoteca y deducir ESE interés. (Si está confundido con este concepto, probablemente aún no esté listo para hacerlo).
Segundas hipotecas para compradores de vivienda por primera vez o préstamos a cuestas:
Está bien, está bien, está bien, así que, si bien eso puede haber sido confuso, esto es lo que podría aplicarse a usted: aunque suena contradictorio, los propietarios de viviendas desde hace mucho tiempo que buscan usar el capital no son las únicas personas con una segunda hipoteca. Los compradores de vivienda por primera vez pueden optar por sacar dos hipotecas a la vez si no pueden pagar un pago inicial del 20 por ciento sin tomar el PMI. Estos a menudo se conocen como préstamos a cuestas. Estos se otorgan comúnmente como préstamos 80/10/10 o 80/5/15. Esto significa que están pidiendo prestado el 80 por ciento del monto de su vivienda en una primera hipoteca con una tasa fija, el 10 o 5 por ciento del valor de su vivienda en una segunda hipoteca con otra tasa fija más alta y proporcionando el 10 o 15 por ciento como su capital a través de un pago inicial.
En algunos casos, esto puede funcionar como la mejor opción financiera para algunos. Dado que los bancos consideran los préstamos de más del 80 por ciento del valor de la vivienda como préstamos de mayor riesgo, a menudo tienen una tasa de interés más alta y requieren un PMI a diferencia de los que tienen un pago inicial del 20 por ciento o más. Las segundas hipotecas pueden ayudar a reducir esta tasa de interés y deshacerse del PMI al dividir ese gran préstamo: en lugar de pedir prestado una gran cantidad de dinero con intereses muy altos, algunas personas obtienen una primera hipoteca dentro de los montos del préstamo conforme (lo que agencias como Fannie Mae y Freddie Mac) y luego una segunda hipoteca para cubrir los costos restantes del préstamo. No es raro que los pagos combinados sean inferiores a un solo préstamo con seguro hipotecario, dice Boyaggi. Además, por ahora, los intereses de su segundo préstamo son deducibles de impuestos (sujetos a restricciones de deducción de intereses), pero los pagos del seguro hipotecario no lo son.
Riesgos:
Cuando se trata del proceso de una segunda hipoteca, no importa para qué lo use, es de suma importancia recordar que, literalmente, está arriesgando su casa. Además, tenga en cuenta que deberá pagar numerosos costos por tasaciones, verificaciones de crédito, etc. Si existe algún temor real de que no pueda pagar una segunda hipoteca, no es el préstamo adecuado para usted. .
Además, piense por qué quiere uno. Si desea comprar un Tesla nuevo, una segunda hipoteca probablemente no sea el camino a seguir. En cambio, se utilizan mejor para mejorar la situación financiera (consolidar la deuda o mejorar el capital) en lugar de crear nuevos problemas financieros.
Y, por supuesto, no base sus decisiones financieras en este artículo: el mejor consejo cuando se trata de considerar si una segunda hipoteca es adecuada para usted es hablar con un oficial de préstamos de buena reputación. Si bien queremos brindarle toda la información que podamos, su opinión profesional es lo más importante. También es una buena idea hablar con su preparador de impuestos antes de comenzar a hacer deducciones si saca (o planea sacar) una segunda hipoteca.
¿Qué significa 777?
Al final del día, una segunda hipoteca puede ser una opción ideal para algunas personas. Solo asegúrese de tomar una decisión calculada, informada y profesionalmente informada antes de firmar en la línea de puntos.
