Comprar una casa es lo suficientemente estresante, pero cuando agrega la jerga desconocida y los montones de papeleo que acompañan al proceso de aprobación de la hipoteca, todo puede pasar de abrumador a abrumador. Pero como la mayoría de los eventos importantes de la vida que involucran aventuras en un territorio inexplorado, un poco de preparación es de gran ayuda para ayudar a prevenir esa sensación de nudillos blancos.
Hablamos con especialistas en préstamos y finanzas para centrarnos en las ocho preguntas que todo comprador de vivienda debe hacer a su prestamista. Tanto si es un comprador principiante como si ya conoce el ejercicio, estas son las consultas que debe tener a mano para que pueda seguir el ritmo acelerado del financiamiento hipotecario y mantener la calma.
1. ¿Qué tipos de interés me pueden ofrecer?
Las tasas de interés se refieren a la cantidad de dinero que pagará adicionalmente al banco prestamista por el servicio de su hipoteca. Este número también puede verse afectado por su puntaje de crédito . Esencialmente, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, se le ofrecerán tasas de interés más bajas porque el banco cree que puede confiar en que usted pagará el préstamo en consecuencia. Por lo general, no son negociables, dice Ava Sanel, originadora de préstamos hipotecarios en Bloquear recursos financieros . Le están dando la mejor tarifa que tienen porque están tratando de conseguir su negocio.
2. ¿Tienen las tarifas algún punto?
Los puntos equivalen al dinero que puede pagar a su prestamista por adelantado por puntos porcentuales de descuento en su hipoteca. Básicamente, puede pagarlos al cierre para ahorrar dinero en intereses a largo plazo. Esto también se conoce como reducir la tasa. Por ejemplo, en Banco de America puede pagar $ 2,000 por un punto de la tasa de su hipoteca, lo que le permite ahorrar casi $ 11,000 durante el plazo del préstamo.
3. ¿Es usted un agente hipotecario, un oficial de préstamos o ninguno de los anteriores?
Antes de entrar en el meollo de la cuestión, asegúrese de saber con quién está tratando, probablemente un oficial de préstamos o un corredor de hipotecas. Un oficial de préstamos es empleado por un prestamista directo (una institución financiera, piense en bancos, bancos hipotecarios y uniones de crédito, que financia una hipoteca) y, por lo tanto, solo le mostrará los productos de préstamos ofrecidos por su empleador. Un corredor de hipotecas, por otro lado, no está vinculado a ningún prestamista y, por lo tanto, puede comparar precios para presentarle las mejores tasas de múltiples fuentes de préstamos. Aún así, no es un hecho que un corredor pueda encontrarle una mejor tasa de interés que un oficial de préstamos, y los corredores a veces pueden cobrar tarifas más altas, así que trate de obtener cotizaciones de ambos.
4. ¿En qué se diferencia de los demás?
Cuando tenga varios profesionales hipotecarios compitiendo por su negocio a través de la promesa de tasas y tarifas igualmente bajas, observe más de cerca a los consultores. Un poco de investigación es muy importante, dice Jim Russo, un oficial de préstamos senior de Hipoteca federal estadounidense . Aconseja verificar que los consultores potenciales tengan la licencia adecuada; esto se puede hacer a través del Acceso para consumidores al Sistema de licencias multiestatal nacional (NMLS) (oficiales de crédito) y el Directorio de la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (NAMB) (agentes hipotecarios). Leer reseñas en línea, consultar con el Better Business Bureau y solicitar información de su red social también puede ayudarlo a encontrar el mejor profesional hipotecario para sus necesidades particulares. Sin embargo, al final del día, debe sentirse bien con quién ha elegido: necesita encontrar un oficial de préstamos con el que se conecte en un negocio y, la mayoría de las veces, a nivel personal, destaca JP Hussey , gerente de sucursal de producción de GMH Mortgage.
5. ¿Qué puedes hacer por mí?
Sí, su prestamista está a punto de desembolsar una enorme suma de dinero, solo para que pueda conseguir la casa de sus sueños, pero sus intenciones no son exactamente altruistas. Los prestamistas hipotecarios pueden ganar una buena ganancia de su préstamo en forma de prima de diferencial de rendimiento (YSP), costos de cierre, puntos de descuento y otros costos pagados por el prestatario. Los corredores hipotecarios y los oficiales de préstamos también obtienen su parte del pastel, generalmente a través de tarifas de originación de préstamos y bonificaciones salariales, respectivamente. Haga que su corredor u oficial de préstamos trabaje para su negocio, especialmente si su puntaje crediticio, el monto del pago inicial y otros factores demuestran que usted es un candidato deseable para un préstamo. Una vez que obtenga una lista detallada de las tarifas de cada prestamista (más conocida como estimación de buena fe , o GFE) y ha reducido su lista a dos o tres prestamistas, no tenga miedo de usar el GFE del prestamista A para aprovechar un mejor trato del prestamista B, y así sucesivamente.
6. ¿Cuánto tiempo durará el proceso?
Incluso si está preaprobado y tiene una oferta aceptada, obtener una hipoteca procesada puede agregar tiempo al calendario. De acuerdo a Realtor.com , todo el proceso tarda unos 30 días. Entre la aprobación previa, la verificación de crédito, la tasación de la casa y el papeleo general que deberá presentarse, puede llevar un tiempo.
7. ¿Puedo bloquear mi tarifa?
Al bloquear la tasa de interés de su hipoteca, su prestamista garantiza que la tasa que se le ofreció al momento de la aprobación seguirá estando disponible cuando cierre la vivienda, lo que lo protege de un aumento de la tasa. Asegúrese de preguntarle al prestamista cuánto tiempo durará el bloqueo (generalmente entre 10 y 60 días) y si hay algún costo involucrado. En cuanto a cuándo, exactamente, bloquear su tasa, es posible que su prestamista no tenga la respuesta. Esto se debe a que se sabe que las tasas de interés hipotecarias cambian a diario. Sin embargo, la tendencia actual es que las tarifas están subiendo y la reserva federal Anunciado que habría dos aumentos de tasas más para fines de 2018, por lo que es posible que desee bloquear más temprano que tarde. ¿Las buenas noticias? Las tasas aún se encuentran en niveles históricamente bajos si se observan las tasas promedio de los últimos 20 años o más, dice Russo.
8. ¿Califico para recibir préstamos del gobierno?
Si bien el gobierno ofrece préstamos FHA para aquellos con ingresos más bajos, hay otros préstamos patrocinados por el gobierno disponibles para aquellos que buscan comprar una casa que tienen otros factores incluidos. Por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece una mejor tasa o opciones de refinanciamiento. El Departamento de Agricultura también ofrece acuerdos similares a quienes se mudan a áreas rurales para ayudar a estimular las economías allí, llamado préstamo del USDA. Según el lugar al que se mude, es posible que sea elegible para préstamos patrocinados por el estado o localmente.
