Con tasas de interés hipotecarias disminuyendo debido al brote de coronavirus, puede parecer el momento perfecto para refinanciar. Tenemos que agradecer en parte a la Reserva Federal por esto: el banco tipos de interés reducidos a mínimos históricos en un esfuerzo por impulsar la economía, lo que está indicando tasas más bajas para las hipotecas en todos los ámbitos. Pero dada la volatilidad del mercado en este momento, ¿refinanciar es realmente una buena idea?
Ruth Shin, fundador y director ejecutivo del sitio de anuncios inmobiliarios PropertyNest , explica que la tasa preferencial actual está ahora en 3,25 por ciento. Ella dice que su decisión de refinanciar, sin embargo, depende de una larga lista de factores. Nos dirigimos a Shin y a otros expertos para establecer los pros y los contras de refinanciar su hipoteca durante el brote de coronavirus.
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¿Es la ventana de oportunidad para refinanciar a un cierre de tasa baja?
Las tasas de interés se han mantenido relativamente bajas durante los últimos años, mucho antes de la pandemia, lo que ha provocado que muchos expertos en finanzas aconsejen a los propietarios que refinancian. Pero si no aprovechó las tarifas bajas antes, ¿es demasiado tarde ahora? Corredor Bill Kovalchuk de Warburg Realty en Manhattan cree que la ventana de hecho puede estar cerrándose para el refinanciamiento. Las tasas subieron esta semana en un 0,5 por ciento para una tasa fija a 30 años (del 3,13 por ciento al 3,65 por ciento) e incluso he visto tasas tan altas como el 4 por ciento.
Ese salto fue el mayor aumento semanal en el promedio. Tasa hipotecaria a 30 años desde noviembre de 2016, según Reloj de mercado . El sitio de noticias financieras informa que también es la tasa hipotecaria más alta que se ha registrado desde enero.
¿Por qué suben las tarifas? Los rendimientos de los bonos hipotecarios han aumentado como una forma de mantener a raya la abrumadora acción de refinanciamiento, explica Kowalczuk.
En el mercado actual, más consumidores buscan refinanciar que comprar una casa nueva. De hecho, Kowalczuk estima que 10 veces más consumidores están optando por refinanciar. Aún así, recomienda que si las tarifas disponibles son más bajas que las que tiene, es una buena idea intentar refinanciar. Kowalczuk dice que esas tasas de 3,13 por ciento pueden haber sido una casualidad, pero solo el tiempo lo dirá.
Por otro lado, James McGrath, cofundador de la agencia inmobiliaria de Nueva York Yoreevo , recomienda a los prestatarios que esperen para refinanciar. Si bien las tasas de interés del mercado de hecho han bajado, las tasas hipotecarias no se han movido mucho, dice. Esto se debe a que la brecha entre los dos, la 'extensión', se ha ampliado. Los bancos no tienen prisa por emitir préstamos, por lo que McGrath dice que no hay mucha competencia.
Para poner algunos números a eso, las tasas hipotecarias generalmente siguen la tasa del Tesoro de los EE. UU. A 10 años, explica. Si el rendimiento a 10 años baja un 0,25 por ciento, debería esperar que las tasas hipotecarias también bajen tanto. En lugar de reflejar los movimientos de la Fed, las tasas hipotecarias siguen los rendimientos de los bonos como la tasa del Tesoro.
Aún así, explica McGrath, hemos visto que la tasa del Tesoro de los EE. UU. A 10 años bajó más del 1 por ciento, mientras que las tasas hipotecarias bajaron mucho menos que eso.
Dependiendo de su situación, la refinanciación tiene ventajas y desventajas. Éstos son algunos de los factores a considerar.
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Por qué debería refinanciar ahora mismo
La ventaja de refinanciar es, por supuesto, obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca. Pero solo querrá hacer esto si se encuentra en una posición financiera específica.
Si su tasa hipotecaria actual está cerca del 4 por ciento, Mihal Gartenberg of Warburg Realty cree que es un buen momento para refinanciar. Es más, si tiene una hipoteca jumbo y su tasa de interés es superior al 4 por ciento, debería estar corriendo para refinanciar, aconseja Daniele Kurzweil , vendedor de bienes raíces con licencia del Friedman Team en Compass en Nueva York. Ella dice que este es el momento perfecto para rebajar un punto su tasa y reducir sus pagos mensuales. Aproveche y bloquee su nueva tarifa para que pueda obtener un poco más de espacio para respirar en su presupuesto mensual, explica Kurzweil. En esta economía recientemente turbulenta, eso podría ser un gran beneficio.
Incluso si se siente cómodo con el pago de su hipoteca actual, ella dice que una refinanciación puede ser ventajosa. Le permitirá ahorrar la diferencia cada mes y usarla para pagar su capital más rápido, o tomar la diferencia y depositarla en una cuenta de jubilación.
Si elige lo primero, podría quitar años de su período de préstamo. Podría convertir una hipoteca estándar de 30 años en una de 20 años, por ejemplo, y potencialmente ahorrarse años de pagos y miles de intereses, según Andrina Valdés, líder ejecutiva de ventas y directora de operaciones de Préstamos para viviendas Cornerstone , en San Antonio, Texas.
Otra alternativa es utilizar la refinería para mejorar su hogar y aumentar su valor. El propietario promedio ve alrededor de $ 5,300 en ganancias de capital, según Valdés. Entonces, con un refinanciamiento con retiro de efectivo, es posible que pueda usar este reciente aumento en el valor neto de la vivienda para financiar una renovación, lo que podría agregar aún más al valor de su propiedad, dice ella. También puede retirar dinero para pagar la educación, los gastos médicos u otros artículos costosos.
Por qué no debería refinanciar ahora
Si bien hay muchas razones por las que refinanciar ahora podría ser una buena idea, también hay varias consecuencias posiblemente negativas a considerar. Su puntaje de crédito podría verse afectado, por ejemplo. El refinanciamiento implica un fuerte tirón en el crédito y la presentación de la documentación de ingresos, advierte Shin.
Y el hecho de que las tarifas sean bajas no garantiza que califique para ellas. Las mejores tarifas son para las personas con mejor crédito, explica Warburg Arlene Reed .
De hecho, es posible que ni siquiera califique para un refinanciamiento. Si su situación financiera ha cambiado a negativo, lo que puede incluir un recorte salarial, un puntaje crediticio más bajo, la pérdida de activos o un aumento de la deuda, además de su hipoteca actual, el refinanciamiento puede no ser una opción, dice Shin. Es especialmente importante tener esto en cuenta, ya que los despidos y otros impactos financieros se avecinan debido al virus.
También querrá considerar el tipo de préstamo que tiene. Para las personas que tienen préstamos más pequeños que no califican como jumbo, las tasas no han bajado lo suficiente como para justificar realmente una refinanciación, dice Kurzweil.
Los costos asociados con el refinanciamiento no deben ignorarse. Según Reed, los costos de cierre de una refinanciación podrían oscilar entre el 2 y el 5 por ciento del capital. Kurzwell agrega que podría llevarle entre dos y tres años compensar la diferencia en los pagos.
Vea cuánto le cobrará su prestamista actual por un refinanciamiento; es posible que solo esté ahorrando $ 47 al mes y puede costarle $ 3,000 refinanciar, razona. Es posible que el prestamista solo pueda darle una cifra aproximada, pero eso debería ser suficiente para determinar si una refinanciación vale el costo.
Para aquellos que están cerca de pagar su hipoteca, una refinanciación podría no ser el mejor curso de acción. Sus 30 años comenzarán de nuevo y, a la larga, pagará más intereses, especialmente si está cerca de cancelar su préstamo, dice Donovan Reynolds de Intown Coldwell Banker Residential Brokerage en Atlanta. En ese caso, no recomiendo refinanciar si está cerca de pagar su casa actual.
Considere también posponer el refinanciamiento, si no está en esto a largo plazo. Si planea vender en el próximo año o dos, puede que no tenga sentido refinanciar debido a las tarifas que cobra el prestamista, dice Julie Upton , agente de bienes raíces en Compass en el Área de la Bahía. En cambio, Upton recomienda que los propietarios busquen primero una modificación de préstamo. Eso no significaría un proceso de solicitud prolongado, y sería solo una pequeña tarifa de presentación para obtener su hipoteca actual refundida con las nuevas tasas hipotecarias más bajas.
En cualquier caso, vale la pena examinar detenidamente su hipoteca y su salud financiera durante estos tiempos difíciles.
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