Ha escatimado, ahorrado y pasado más tiempo en Zillow del que le gustaría divulgar, y está listo para agregar propietario a su lista de logros. Ahora, para elegir la hipoteca adecuada para usted. Cuando se trata de programas de préstamos con tasa fija, existen varias opciones: de cinco a 50 años. Pero es la hipoteca a 30 años que ha sido más popular entre los estadounidenses durante décadas.
Alex Daniel , un prestamista hipotecario e inversor de bienes raíces con sede en Los Ángeles, dice que, en su infancia, las hipotecas estaban pensadas como obligaciones a corto plazo. De hecho, el préstamo VA se originó como un préstamo a 20 años, pero se extendió a 30 años porque el plazo original del préstamo hizo que los precios de la vivienda fueran asequibles.
El plazo de 30 años evolucionó porque cuanto más largo es el plazo, menores son los pagos, dice Casey Fleming, asesor hipotecario con sede en California de C2 Financial Corporation y autor de The Loan Guide: Cómo obtener la mejor hipoteca posible. Y, durante muchos años, 30 fue el plazo máximo y, por lo tanto, el pago más bajo. Finalmente, entraron en el mercado plazos de 40 años, y luego incluso de 50 años por poco tiempo, pero la diferencia de pago era tan pequeña que casi nadie eligió el de 50 años.
Aunque el principio era menor en un plazo de 40 o 50 años, los intereses sobre la duración del plazo aumentaron los pagos. Entonces, debido a que era una buena combinación de intereses más bajos y capital más bajo, la hipoteca a 30 años se mantuvo.
Treinta años era una estimación razonable de cuánto tiempo trabajaba la gente, por lo que la hipoteca podría liquidarse antes o al jubilarse, dice Daniel. Los prestatarios podrían tener una tasa fija y un margen de pago más bajo durante un período más largo.
Además, según Daniel, las hipotecas a 30 años a menudo son más fáciles de calificar y se comprenden mejor que sus alternativas.
La hipoteca a 30 años tiene una tasa fija para todo el plazo, lo que le da a una persona la seguridad de saber cuál será su pago durante 30 años, dice. También le da un pago más bajo que una hipoteca a 10 o 15 años debido a que el pago se amortiza en 30 años. Si las tarifas están subiendo, desea que su tarifa sea fija, para que no aumente.
Jesse González, presidente y corredor de registro en North Bay Capital , agrega que la hipoteca a 30 años es popular porque es una apuesta segura y la gente a menudo no quiere apostar con la posibilidad de que suba una tasa ajustable.
La gente no está segura de sus objetivos a largo plazo, pero no quiere la presión de saber que tiene que refinanciar en varios años, dice. Aunque solo el 0,5 por ciento de los hogares estadounidenses pagan una hipoteca de tasa fija a 30 años mediante pagos mensuales regulares, sigue siendo lo que la gente pide.
Otro beneficio de la hipoteca a 30 años, agrega González, es que no necesita preocuparse por refinanciar en el futuro cuando los valores pueden bajar o las tasas pueden ser más altas.
Tiene garantizado un pago específico durante un período de tiempo predeterminado y puede establecer sus planes futuros en torno a él, dice González.
Pero no todo el mundo es fanático de la hipoteca a 30 años. Por otro lado, Jeff Onofrio, director gerente de renovación, construcción y producción nacional de Nueva Jersey. Hipoteca posible , dice que la principal desventaja de un plazo de 30 años es la cantidad de interés que pagará, que, señala, podría ser de unos cientos de miles de dólares, según el tamaño del préstamo.
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Sin embargo, agrega, hay formas de combatir el interés, como hacer pagos quincenales o comprar a la baja la tasa de interés y pagar por adelantado el interés. Esto podría ahorrar potencialmente decenas de miles de dólares.
González está de acuerdo, y señala que normalmente pagará una tasa más alta en una hipoteca de tasa fija a 30 años en comparación con una tasa ajustable y, por lo tanto, pagará más intereses. Y, agrega, la situación de las personas cambia, las deudas se acumulan o es posible que necesiten aumentar o reducir su tamaño y, por lo general, terminarán refinanciando fuera del plazo fijo de 30 años.
