Comprar una casa probablemente será la compra más importante de su vida. Por lo tanto, tiene sentido: tiene muchas preguntas sobre cómo funciona todo este proceso .
¿Debería optar por una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable (y todavía tenemos miedo de esos ARM, después de la recesión)? ¿Cuánto del pago inicial necesita para comprar una casa? ¿Cómo puede reducir los intereses que paga por una vivienda?
Estamos contentos de que estés aquí. Bienvenido a esta edición especial de lo que nos gusta llamar Terapia Hipotecaria. Estos son algunos de nuestros consejos hipotecarios más populares y aprobados por expertos que facilitarán todo el proceso de compra de una vivienda.
1. No necesita un crédito perfecto para calificar para una hipoteca
Un puntaje de crédito excepcional que es 740 o superior probablemente le dará la mejor tasa de interés hipotecario. Pero aún puede calificar para una hipoteca con un puntaje mucho más bajo. De hecho, si puede poner el 10 por ciento en un pago inicial, podría calificar para un préstamo de la FHA con una puntuación tan baja como 500. Este podría ser un ejemplo de no dejar que lo perfecto sea enemigo de lo bueno.
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2. Una hipoteca con tasa ajustable podría ser buena si planea mudarse pronto
Si le encanta la estabilidad y la idea de saber exactamente cuál será su hipoteca durante 30 años, una hipoteca de tasa fija puede ser la mejor opción para usted. Más de 9 de cada 10 compradores de vivienda optan por hipotecas de tasa fija. Pero, puede haber algunos escenarios en los que un hipoteca de tasa ajustable tiene más sentido, por ejemplo, si está seguro de que venderá dentro del período introductorio mientras las tasas aún sean bajas.
Puede saber cuánto tiempo se fijará la tasa en el título del préstamo, es decir, si tiene un ARM de 5/1, eso significa que la tasa introductoria más baja del préstamo será válida durante cinco años y luego estará sujeta a ajustes anuales. . Y sepa esto: hay más salvaguardas en su lugar para los prestatarios que antes de la crisis inmobiliaria.
3. Busque préstamos
Puede ser tentador ingresar a su banco de toda la vida y solicitar una hipoteca. Pero es una mejor idea buscar préstamos y comparar tasas. ¡Comprar una casa probablemente será la compra más importante que hará en su vida, después de todo!
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Considerar múltiples prestamistas es algo que los compradores de vivienda por primera vez hacen mejor que los compradores habituales, según un estudio de Árbol de préstamos . El cincuenta y dos por ciento de los compradores por primera vez consideran a más de un prestamista, en comparación con el 48 por ciento de los compradores habituales. Pero, solo uno de cada cuatro compradores de vivienda por primera vez estaba familiarizado con los diferentes tipos de préstamos hipotecarios disponibles para ellos.
4. No confíe en la calculadora de hipotecas
Encontrará todo tipo de calculadoras de hipotecas en Internet. Algunos son escuetos y solo le darán información sobre principios e intereses. Otros son mucho más elaborados y se agrupan en factores como los impuestos a la propiedad, las tarifas de la HOA y el seguro hipotecario privado.
Si bien estas calculadoras pueden brindarle una estimación aproximada de cuánto costará ser propietario de una casa, los números comienzan a afianzarse una vez que pasa por el proceso de solicitud y calificación. Antes de cerrar, recibirá una estimación del préstamo que le indica exactamente cuánto pagará por su hipoteca. Aquí están las calculadoras de hipotecas favoritas de los expertos.
5. La honestidad es la mejor política
El fraude hipotecario va en aumento. Ocurre cuando miente u omite alguna información clave en su solicitud de hipoteca. El fraude de ocupación es el tipo más común y ocurre cuando un solicitante proporciona información falsa sobre sus planes de vivir en una propiedad y usarla como su residencia de tiempo completo (en lugar de alquilarla como un Airbnb de tiempo completo) para que califique. para una hipoteca de tasa más baja. El fraude hipotecario podría llevarlo a un apuro. Estamos hablando de cargos penales y multas elevadas.
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6. No realice compras importantes cuando esté en proceso de obtener una hipoteca
Mientras se suscribe su préstamo hipotecario, trate su crédito como un artículo frágil y trátelo con cuidado. Eso significa que no quiere hacer nada importante, como pedir un préstamo para un automóvil o maximizar una tarjeta de crédito en unas grandes vacaciones. Hacerlo antes del cierre puede afectar su puntaje crediticio, lo que podría cambiar los términos de su préstamo o hacer que su financiamiento no se cumpla por completo.
7. Pague su hipoteca a tiempo
Esto puede parecer una obviedad. Pero si se queda atrás, hay mucho en juego, ya que su casa podría sufrir una ejecución hipotecaria. Si bien las pautas varían según el estado, los prestamistas generalmente comienzan el proceso de ejecución hipotecaria alrededor de los 120 días.
Para asegurarse de pagar su hipoteca a tiempo todos los meses, guarde los gastos de un par de meses en su cuenta de ahorros como relleno y configure recordatorios para cuándo vence su hipoteca.
8. Redondee el pago de su hipoteca cada mes
Si tiene suficiente flujo de efectivo y está dentro de su presupuesto, redondee a los próximos cien dólares de su hipoteca cada mes. Asegúrese de anotar que desea que el pago se dirija al capital.
Debido a que las hipotecas se amortizan, esto ayudará a disminuir la cantidad de dinero que paga intereses y, al emplear esta estrategia, puede reducir meses (¡tal vez incluso años!) De su hipoteca.
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9. Conozca los programas para compradores de vivienda por primera vez
Hay mucha ayuda disponible para los compradores de vivienda por primera vez que necesitan ayuda para hacer un pago inicial. Su prestamista hipotecario debe estar al tanto de los programas para los que puede calificar.
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Por ejemplo, el Programa HomeReady de Fannie Mae le permitirá depositar tan solo un 3 por ciento y su seguro hipotecario puede cancelarse una vez que el valor líquido de su vivienda alcance el 20 por ciento. Por otro lado, el seguro hipotecario no se puede cancelar en préstamos de la FHA si deposita menos del 10 por ciento (aunque puede refinanciar a través de un préstamo que no sea de la FHA). También puede consultar con su agencia estatal de financiación de viviendas para averiguar si califica para un programa de asistencia.
10. Obtenga una precalificación antes de comprar casas
La precalificación le ayudará a comprender mejor qué viviendas se encuentran en su rango de precios. Además, muchos agentes de bienes raíces querrán que tenga a mano una carta de precalificación antes de comenzar a mostrarle casas. Indica que se toma en serio la compra de una vivienda.
Si no tiene un prestamista, su agente de bienes raíces puede recomendarle. Pregunte acerca de los prestamistas que tengan experiencia trabajando con compradores como usted, ya sea que sea un comprador por primera vez o haya prestado servicio militar y califique para préstamos VA.
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Hay una gran diferencia entre ser precalificados y preaprobados . La precalificación ocurre cuando usted mismo reporta información sobre sus ingresos, puntaje crediticio y ahorros a un prestamista. Toda esa información se verifica durante el proceso de aprobación previa, que es cuando los prestamistas verifican sus ingresos y puntaje crediticio y revisan los formularios W-2 y los extractos bancarios.
11. Presupuesto de costos de cierre
Ahorrar para el pago inicial puede ser una prioridad. Pero no olvide presupuestar también los costos de cierre. En promedio, cuestan alrededor 2 a 5 por ciento de su préstamo e incluyen todos los tipos de costos asociados con la garantía de su hipoteca, incluidos los cargos de tasación, inspección de la vivienda y originación de préstamos. Puede transferir estos costos de cierre a su hipoteca, pero pagará intereses sobre ellos.
12. Mantenga su relación deuda-ingresos por debajo del 36 por ciento.
Además de mantener su crédito en óptimas condiciones y ahorrar para el pago inicial, tener una relación deuda-ingresos razonable le ayudará a obtener una hipoteca. El número mágico que buscan la mayoría de los prestamistas cae por debajo del 36 por ciento. La deuda que se incluye en este cálculo incluye los cargos de la vivienda, más las deudas mensuales, como los pagos de su tarjeta de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y cualquier préstamo personal que pueda tener.
13. No se olvide de los impuestos a la propiedad o el seguro.
Cuando está presupuestando una casa, necesita pensar más allá de los costos de la hipoteca. A menudo, los compradores de vivienda por primera vez se olvidan de tener en cuenta los impuestos a la propiedad y los costos del seguro. Además, es probable que estos costos fluctúen. Cuando obtenga una cotización para el seguro de propiedad, pregunte cuánto han subido las tarifas durante el último año. También puede investigar cuánto han aumentado los impuestos a la propiedad para la propiedad a lo largo de los años mirando Zillow.
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