En una medida de emergencia destinada a estimular una economía golpeada por la pandemia de coronavirus, la Reserva Federal recortó su referencia. tasas de interés a casi cero , lo que potencialmente podría marcar el comienzo de tasas de interés aún más bajas en las hipotecas.
¿Significa eso que usted, un posible comprador de vivienda por primera vez, debería aprovechar esta oportunidad de comprar una casa? La respuesta corta: proceda con precaución. Hay muchas cosas en juego en la economía en este momento, dicen los expertos, y no debe sentirse presionado a hacer un gran compromiso financiero, especialmente si no está seguro de su seguridad laboral, ya que la pandemia de COVID-19 reforma la vida estadounidense.
Definitivamente no es una oportunidad de compra única en una generación, dice Holden Lewis, experto en hipotecas y viviendas de NerdWallet . Siempre habrá viviendas disponibles para comprar. Es mejor comprar cuando esté preparado personal y profesionalmente para establecerse. No compre una casa ahora, solo porque las tasas hipotecarias son bajas.
Entonces, respiraciones profundas. No necesita tener un FOMO importante como el del Viernes Negro si está siendo bombardeado con información sobre tasas de interés muy bajas, pero no puede permitirse razonablemente comprometerse con lo que probablemente sea la decisión financiera más importante de su vida. Sin embargo, si se encuentra en un lugar financieramente seguro con una cuenta de ahorros saludable que podría capear una tormenta financiera (y una grande, además), comprar una casa ahora podría ser ventajoso.
La tasa hipotecaria fija a 30 años se sitúa por encima del 3 por ciento, la más baja en casi 50 años, explica Andrina Valdés, líder ejecutiva de ventas y directora general de Cornerstone Home Lending, Inc . Cuanto menor sea la tasa hipotecaria, es probable que sea más bajo el pago mensual de la hipoteca. Por lo tanto, cualquiera que esté indeciso y esté pensando en comprar una casa podría beneficiarse ahora mismo si compra a un precio récord.
Esto es lo que necesita saber sobre la compra de una casa en el panorama sin precedentes de hoy.
La verdad sobre las tasas de interés en este momento
Lo primero es lo primero: los posibles compradores de vivienda que están escuchando el rumor de las tasas de interés del 0 al 0,25 por ciento deben saber que las tasas de interés hipotecarias Probablemente nunca llegará tan bajo . Más bien, la tasa de fondos federales es la tasa que pagan los bancos para pedir prestado dinero durante la noche, y los federales han recortado esa tasa dos veces en las últimas dos semanas en un esfuerzo por estimular la economía. Sin embargo, la tasa de fondos federales también afecta a los consumidores, porque los bancos suelen extender tasas más bajas, lo que puede hacer que los préstamos sean más baratos para todo, desde hipotecas hasta préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito.
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Sin embargo, las tasas hipotecarias ya han estado en mínimos históricos y cerca de ellos. Los propietarios de viviendas existentes se han aprovechado de esas tasas bajas, inundando a los prestamistas con solicitudes de refinanciamiento. A medida que los prestamistas trabajan con una acumulación de esas solicitudes, la hipoteca de tasa fija a 30 años en realidad aumentó desde el mínimo histórico de la semana pasada, según Freddie Mac . El informe del 12 de marzo del programa de préstamos patrocinado por el gobierno muestra que la hipoteca actual a tasa fija a 30 años es del 3,36 por ciento, que es un 0,07 por ciento más que hace una semana, pero casi un punto porcentual menos que hace un año.
Hagamos los cálculos, y en aras de la simplicidad, no agreguemos gastos como el seguro hipotecario privado o los impuestos (debe presupuestar esos costos importantes, pero más sobre eso más adelante). Si tiene una hipoteca a tasa fija a 30 años al 3.36 por ciento sobre un préstamo de $ 300,000, su pago mensual sería de $ 1,324. Si las tasas fueran un punto porcentual más altas, al 4,36 por ciento, su pago mensual del mismo préstamo sería de $ 1,495 o $ 171 más.
Hay algo más que los compradores de vivienda por primera vez pueden pasar por alto: las tasas de interés que ve en las noticias podrían no ser la tasa específica para la que califica, dice Guy Troxler, director de préstamos de Centros de préstamos FedHome .
Muchas cosas pueden afectar su tasa de interés específica, como su crédito, ingresos, el tipo de casa que está comprando y el monto de su pago inicial, dice. Por lo tanto, aunque las tasas de interés de las hipotecas fijas a 30 años están en 3.36 por ciento en este momento, es posible que no califique para una tasa tan baja.
Patrick Boyaggi, director ejecutivo del mercado de préstamos hipotecarios Confesar , explica que, sí, si bien las tasas de interés son más bajas, los estándares de suscripción de hipotecas siguen siendo altos y en algunos casos se están endureciendo, especialmente para muchos compradores de vivienda por primera vez . Todo esto hace que sea más difícil asegurar el financiamiento necesario para comprar una casa.
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Comprar una vivienda en una época de distanciamiento social
Otro desafío que pueden enfrentar los compradores de vivienda por primera vez es el bajo inventario, especialmente en el mercado de viviendas para principiantes. Por un lado, las tasas son bajas, lo que hace que los pagos sean más asequibles, pero un menor número de viviendas en el mercado podría hacer que los precios de las viviendas sean un poco más altos de lo normal, señala el corredor. Mark Brace con Brace Homes de Berkshire Hathaway en Michigan.
Sin embargo, con tantas personas que se distancian socialmente y se ponen en cuarentena durante el brote de coronavirus, las reuniones como jornadas de puertas abiertas y exhibiciones serán menos frecuentes. Aquellos que no necesitan vender sus casas de inmediato pueden sacar sus propiedades del mercado por un tiempo y ver qué sucede, mientras que aquellos que necesitan vender de inmediato pueden bajar los precios, anticipa Christina Leavenworth , una inmobiliaria en Florida.
Esto no solo afectará los precios de las viviendas, sino que podría extenderse al mercado de alquiler vacacional. Si los viajeros continúan cancelando sus planes, los propietarios de casas de vacaciones en alquiler pueden tener dificultades para mantenerse al día con sus gastos y es posible que veamos que esas casas llegan al mercado a precios más bajos, dice Leavenworth.
Si los precios caen, junto con tasas de interés históricamente bajas, puede ser esa oportunidad de compra única en la vida, dice. Pero en este momento, es solo un juego de esperar y ver qué pasa.
Y si un gran número de compradores posponen su búsqueda de casa durante unos meses, hará que el antes ocupado de este año mercado de primavera menos competitivo en general. Esta es otra señal afortunada para aquellos que planean mantener el rumbo.
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Evaluar la estabilidad financiera
La pandemia de coronavirus indudablemente ha causado mucha ansiedad financiera, con más de la mitad de los trabajos estadounidenses en riesgo alto o moderado, según un informe de Moody Analytics. citado por CNN . Los estadounidenses están preocupados por la reducción de horas, los despidos y el cierre total de sus empresas.
La incertidumbre de los mercados financieros es un factor que contribuye a las bajas tasas hipotecarias que estamos viendo, dice Troxler.
Es probable que las tasas hipotecarias aumenten una vez que haya pasado la incertidumbre sobre esta pandemia, dice. Por ejemplo, después de que se desarrolle una vacuna o después de que los protocolos de contención o tratamiento se muestren efectivos.
Cuando se trata de pagos iniciales, Boyaggi dice que los compradores con al menos un 10 por ciento de pago inicial están en una buena posición para considerar comprar una casa.
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Sin embargo, si planea utilizar un programa de préstamos de bajo pago inicial, es posible que desee esperar para ver cómo el mercado de la vivienda se ve afectado por COVID-19, dice. Si solo reduce el 3 por ciento y los precios de la vivienda se deprecian en más del 3 por ciento, puede encontrarse bajo el agua. Sin embargo, si está comprando su casa a largo plazo (más de 10 años), las fluctuaciones del precio de la vivienda a corto plazo se vuelven un factor menor.
Incluso si tiene una sensación de seguridad laboral en medio de la pandemia y tiene un gran pago inicial listo, hay algunas cosas que debe considerar al sopesar si este es realmente el momento adecuado para comprar. Generalmente, los costos de vivienda, que incluyen no solo su hipoteca, sino también impuestos, seguros, servicios públicos, tarifas de mantenimiento, cuotas de la asociación de propietarios, no deben exceder más del 35 por ciento de su salario neto para sentirse más cómodo financieramente, dice Certified Planificador profesional Cynthia Meyer .
Si tiene un buen crédito, es probable que un prestamista hipotecario esté dispuesto a prestarle más, pero eso no significa que tenga que pedir prestado tanto, dice ella.
Otro consejo de Meyer: considere piratería de la casa comprando una pequeña propiedad multifamiliar, viviendo en una unidad y alquilando el resto. También puede alquilar una habitación libre en su nueva casa o condominio, lo que puede ser más fácil para los compradores que no tienen hijos, y los ingresos adicionales ayudarán a pagar su hipoteca y le darán otra fuente de ingresos durante una recesión.
Para tener confianza en su decisión, puede ser mejor no solo hablar con un prestamista, sino también trabajar con un planificador financiero para determinar si comprar una casa en este momento tiene sentido financiero para su posición única.
