Hay tantas cosas confusas sobre el proceso de compra de una vivienda como principiante, y todo lo que realmente puedo hacer (más allá de escribir artículos como este) es absolutamente prometer que un agente de bienes raíces atento y un corredor hipotecario informado serán sus salvavidas. Se sorprenderá de lo mucho que aprende sobre los pagos a cuenta, el depósito en garantía y la amortización en ese mes aproximadamente para cerrar. Definitivamente más de lo que prestaste en contabilidad universitaria, te lo diré.
Recuerdo antes que mi esposo y yo cerrado en nuestra casa el verano pasado , una de las preguntas más importantes que tenía sobre el proceso de transición de inquilino a propietario estaba totalmente relacionada con la logística de la mudanza. ¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar? ¿Cuándo notificamos que estamos desalojando nuestro contrato de arrendamiento? ¿Nos quedaremos atascados pagando el alquiler y la hipoteca en el mismo mes? (¿Podemos permitirnos eso?) Es confuso, lo sé. Así que aquí hay algunas cosas que pueden ayudar:
Se tarda entre 30 y 50 días en cerrar una casa.
En el momento en que el vendedor acepta su oferta, es posible que sienta que finalmente puede dejar escapar un suspiro que no sabía que estaba conteniendo. ¡La casa es (casi) tuya! A partir de ahí, sin embargo, lleva algo de tiempo tener las llaves en la mano, por lo general entre 30 y 50 días. El período de cierre se acuerda una vez que se contrata, pero puede retrasarse y extenderse el período debido a circunstancias imprevistas, como una inspección fallida, problemas de tasación o un problema con el título. Entonces la respuesta corta es: depende. Pero hay buenas noticias ...
Los pagos de la hipoteca se cobran atrasados, y eso hace que todo sea mucho más fácil para usted como inquilino.
En este momento, paga el alquiler de su apartamento el primer día del mes para el mes siguiente o, para reiterar, el alquiler que paga para vivir allí durante el mes de julio vence por adelantado, el 1 de julio. Sin embargo, los pagos de la hipoteca se cobran atrasados, lo que significa que el pago de la hipoteca que adeuda por julio se cobrará el 1 de agosto. De hecho, su primer pago hipotecario no vencerá hasta un mes completo. después los último día del mes en el que cierra. Por ejemplo, un cierre a mediados de julio significa que el primer pago vencerá el 1 de septiembre: usted paga la hipoteca de su primer mes completo (para agosto) el 1 de septiembre y pagará los intereses hipotecarios adeudados para la última parte de julio (desde cierre hasta fin de mes) en la mesa de cierre: se incluirá en sus costos de cierre, que su prestamista calculará para usted una vez que esté bajo contrato.
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A continuación, se muestra un ejemplo de una línea de tiempo fluida desde el contrato hasta el cierre:
24 de julio
¡Tu oferta es aceptada! Acepta un período de cierre de 45 días.
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7 de septiembre
Cierras a tiempo 45 días después… ¡felicidades!
Pagará intereses por valor de 24 días al cierre, desde el 7 de septiembre hasta fin de mes. Por lo que vale, el interés mensual total de mi préstamo de aproximadamente $ 300,000 ( que cubrí con más detalle aquí ) costaba alrededor de $ 930 al principio.
1 de noviembre
Usted paga su primer pago de hipoteca.
Verá, a pesar de que cerró la casa de sus sueños en julio, no debe una hipoteca mensual hasta noviembre.
Cómo programarlo correctamente con el final de su contrato de arrendamiento
No hay ningún secreto para sincronizar este derecho, especialmente porque hay muchas variables específicas de su situación. Su plan de acción específico depende de la cantidad de aviso que tenga que dar a su arrendador, la duración de su período de cierre y también si su cierre se retrasa o no. Solo tienes que dar un salto y esperar lo mejor, pero prepararte para lo peor. La buena noticia es que todo el asunto por adelantado / atrasado hace que el panorama financiero sea un poco más fácil de asimilar.
Aquí hay algunas formas en que podría, potencialmente, de forma totalmente hipotética, bajar. Agarré estos escenarios de un comentario realmente útil sobre Reddit redactado por un profesional inmobiliario:
Un aviso de alquiler de 30 días y un cierre a tiempo
En este escenario y en el siguiente, no tiene que dar su aviso para desalojar su apartamento hasta después de que cierre. Notará que con un período de aviso de 30 días en su apartamento, no importan los términos de su período de cierre.
cuando lo veas
- Pague el alquiler el 1 de abril, como de costumbre.
- Cierre su casa el 25 de abril. Aproximadamente 5 días de intereses prepagos se pagarán en la mesa de cierre.
- El alquiler vence nuevamente el 1 de mayo. Pones un aviso de 30 días con tu cheque de alquiler.
- El primer pago de su hipoteca no vence hasta el 1 de junio, por los intereses acumulados durante mayo.
- Durante el completo mes de mayo, tienes acceso tanto a tu antigua casa de alquiler como a tu nueva casa, sin tener que pagar el doble de gastos de vivienda en mayo, para una mudanza agradable, relajante, sin prisas y sin prisas.
- Nunca tuvo un mes con el doble de gastos de vivienda y tuvo un mes completo para mudarse.
Un aviso de alquiler de 30 días y un cierre retrasado
Un cierre retrasado pone un obstáculo en el camino, pero con un aviso de 30 días, aún puede darse el lujo de no dar aviso hasta el día después del cierre, sin pagar ningún gasto doble de vivienda.
- Pague el alquiler el 1 de abril, como de costumbre.
- Averigüe el 23 de abril que el cierre está retrasado.
- Pague el alquiler el 1 de mayo, como de costumbre.
- Cierre el 15 de mayo, finalmente. Hay 15 días de interés prepago adeudado en la mesa de cierre (del grupo de ahorros de su casa y de costos de cierre, no del grupo de pago de facturas mensuales).
- Notifique con 30 días de anticipación el 16 de mayo.
- Pague su último alquiler el 1 de junio, ya sea la mitad del mes (30 días después de su aviso del 15 de mayo o el mes completo, según los términos de su contrato de arrendamiento).
- Agradable y relajado 30 días sin estrés para mudarse, desde aproximadamente el 16 de mayo hasta al menos el 16 de junio, donde tiene acceso a ambos lugares.
- El primer pago de su hipoteca vence el 1 de julio.
- Nunca tuvo un mes con el doble de gastos de vivienda y tuvo un mes completo para mudarse.
Si su apartamento requiere un aviso de 60 días o más, las cosas se vuelven un poco más complicadas para cronometrar perfectamente. En ese caso, está jugando un juego de equilibrio y tendrá que ceder un poco de dinero, tiempo o seguridad. Su agente de bienes raíces o corredor hipotecario estará dispuesto a ayudarlo a revisar su contrato de arrendamiento y su presupuesto y programar todo correctamente, incluso antes de que haya encontrado la casa de sus sueños.
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