Cualquier inquilino con una conexión a Internet y una pasión por pintar las paredes de color verde oscuro (o negro o tal vez simplemente empapelar un poco) puede dar fe de la confusión que siente cuando se encuentra por primera vez con una calculadora de hipotecas o una calculadora de pagos en línea.
Aborda el asunto con algunas estimaciones muy aproximadas investigadas apresuradamente sobre lo que podría costar un modesto y pequeño apartamento de 2 habitaciones en un vecindario prometedor. Proporciona un número no totalmente inexacto del tipo de pago inicial que podría tener, pero sí, está un poco inflado. (Tal vez pronto mejore su ahorro). No tiene ni idea de la tasa de interés que debe ingresar; tiene un crédito bastante bueno, pero ni siquiera ha llegado tan lejos en esta búsqueda informal de casa como para buscar un poco en Google. sobre las tasas, por lo que usa la predeterminada en la calculadora. Presiona el botón y descubre que el número que escupe para el pago de su futura hipoteca en su pequeño y encantador condominio de 2 habitaciones en el lado este de la ciudad es ... bueno, es factible. Demasiado factible, te das cuenta. ¿Por qué no todo el mundo está comprando una casa?
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Ese número que le dará una calculadora de hipotecas en línea es solo una parte de la imagen completa de lo que cuesta, mensualmente, comprar una casa. (Esto sin mencionar los otros gastos involucrados, como el pago inicial y los costos de cierre, más el mantenimiento continuo de ser el rey de su propio dominio). La calculadora está estimando solo su pago de capital e intereses (P&I) en función de todos los factores que marcó, eso es solo lo que tienes que devolver al banco a cambio de que te presten más dinero del que hayas visto en tu vida. Además de eso, es posible que exista un seguro hipotecario (si está haciendo un pago inicial inferior al 20 por ciento), y definitivamente un seguro e impuestos para el propietario de la vivienda, que probablemente se recauden en esta cosa llamada cuenta de depósito en garantía donde su prestamista le cobra los impuestos y las primas. y paga esas facturas en su nombre.
Ahorrar Pin It Ver más imágenes Recorrido por la casa: una dulce cabaña sentimental de la era de la depresión en Atlanta (Crédito de la imagen: Selena Kirchhoff)
Cómo puede ser el pago real de una hipoteca
Para mostrarle cuánto pueden sumar esos otros gastos además de lo que parece un número factible que le da la calculadora, pensé en compartir mi hipoteca real, en números muy reales.
Mi esposo y yo compramos un loft de 2 habitaciones en Atlanta el año pasado, nuestra primera casa después de muchos años de alquilarlos juntos y por separado. Un pago hipotecario mensual implica muchas pequeñas partes y piezas que se mueven para siempre, pero aquí hay una instantánea de cómo se ve nuestro pago hipotecario de tasa fija a 30 años en este momento en casi un año en:
¿Por qué siempre veo el 911?
Principal e interés: ,385.87
Seguro hipotecario: 7.13 *
Fideicomiso mensual: $ 409, incluye lo siguiente:
- Seguro: $ 42.17
- Impuestos a la propiedad: $ 87.02
- Impuesto municipal a la propiedad: $ 279.81
Tarifas de la asociación de propietarios: 0 †
Pago total cada mes: 92
* Tendremos el 20% de capital en nuestra casa para noviembre de 2023, y es entonces cuando desaparece el PMI (seguro hipotecario privado). Hasta entonces, este es un gasto mensual necesario para nosotros.
† Técnicamente, esto no es parte de nuestro pago de hipoteca, ya que es una factura separada que se paga a la asociación de nuestro loft y no a nuestro prestamista. Pero para nuestro presupuesto familiar específico, mantenemos este gasto en el mismo cubo que nuestra hipoteca. Si está pensando en la asequibilidad de un condominio, también debe tenerlo en cuenta.
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Principal e interés
En una hipoteca de tasa fija, su pago de P&I (la cifra que le dicen la mayoría de las calculadoras de hipotecas) nunca cambiará, aunque sí lo harán las proporciones correspondientes al pago del préstamo principal y los intereses. Durante los últimos 9 meses, un promedio de $ 458 de nuestro pago de P&I se ha destinado a nuestro capital y $ 928 a intereses. Esa proporción se moverá constantemente más a nuestro favor con el tiempo, aunque se necesita un largo tiempo. Pagaremos nuestro préstamo principal en aproximadamente $ 500 por mes después de 3 años de ser propietarios de nuestro lugar, y pasarán 20 años hasta que paguemos $ 1,000 por mes por el préstamo original.
Entonces, sí, en este momento solo 450 dólares de nuestro gasto mensual de vivienda de $ 2,192 es dinero que no estamos desperdiciando, para usar una frase que suelen citar los inquilinos cautelosos. Que 20 El primero el porcentaje de nuestro gasto total mensual en vivienda es la única parte que regresa a nuestros bolsillos en forma de garantía hipotecaria. El resto son intereses, más los demás impuestos, seguros y tarifas.
¿Qué significa 888?
Todo lo demas
Los gastos más allá de P&I varían de un lugar a otro y de un comprador a otro. El pago de su seguro hipotecario depende de su crédito y del costo de su casa, pero puede estimar que el total se encuentra entre el 0.3 por ciento y el 1.5 por ciento, anualmente, del monto original del préstamo. El seguro de propietario de vivienda depende de cuánto tenga que asegurar y cuánta cobertura necesite. Y sus impuestos a la propiedad solo dependen del lugar donde viva.
Las partes de nuestro pago mensual más allá del capital y los intereses pueden (y probablemente lo harán) aumentar con el tiempo. Quizás no tanto como el alquiler, pero aún así. Sus costos de vivienda como propietario no son un gasto fijo.
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¿Son precisas las calculadoras de hipotecas?
Quiero decir, técnicamente, sí. Son precisos. Son calculadoras . Incluso en un mundo incierto, generalmente puede confiar en las computadoras sobre los números. Pero creo que las calculadoras de hipotecas en línea pueden ser muy engañosas en las primeras etapas de la compra de una vivienda.
Como inquilino, tiene una gran partida en su presupuesto: alquiler. Su gasto total de vivienda es un número redondo y sencillo, posiblemente complementado con una pequeña cantidad para el seguro del inquilino y los servicios públicos, según su presupuesto. Cuando se convierte en propietario de una vivienda, su hipoteca (entre comillas) es la suma de todos los tipos de pagos relacionados que realiza a su prestamista (y tal vez a su HOA) cada mes. Pero la hipoteca real (sin cotizaciones) es técnicamente solo esa parte de capital e intereses, y si simplemente cambia su alquiler por el nuevo número en la calculadora de hipotecas para averiguar si la propiedad de la vivienda es posible para usted, lo está haciendo usted mismo un flaco favor al ignorar todos los demás gastos por los que estará en peligro.
Para tener una mejor idea de su futuro como propietario, tendrá que hacer un poco más de trabajo preliminar. Investigue los impuestos a la propiedad en el área que está buscando comprar (un agente de bienes raíces puede ayudar con esto), obtenga una cotización de la compañía de seguros de un propietario y, si está poniendo menos del 20 por ciento, use un Computadora PMI para estimar lo que podría costarle el seguro hipotecario.
Reeditado de una publicación publicada originalmente el 2.28.2017 - LS
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