El viaje para convertirse en propietario de una vivienda puede parecer abrumador. Ahorrando una gran suma por un pago inicial en la casa de sus sueños no es fácil, especialmente considerando el aumento de los precios de las viviendas de hoy . IRA Roth tenga beneficios para compradores de vivienda por primera vez que podrían ayudarlo a ahorrar para ese abultado pago inicial.
Cómo funciona
Las cuentas IRA Roth son cuentas de jubilación en las que todas las contribuciones ingresan a su cuenta después de impuestos. Puede eliminar todas sus contribuciones sin penalización en cualquier momento. Las ganancias por inversiones funcionan de manera un poco diferente. Si retira las ganancias de una cuenta IRA Roth antes de los 59 años y medio, normalmente pagaría una multa del 10 por ciento. Sin embargo, para ciertas excepciones, como la compra de una casa, puede retirar las ganancias sin penalización.
Las normas
- Debe haber tenido su cuenta abierta durante al menos cinco años
- Usted (y su cónyuge, si está casado) deben ser compradores de vivienda por primera vez
- El límite de retiro de ganancias sin penalización es de $ 10,000
- Debe utilizar los fondos para los costos de adquisición, es decir, comprar, construir o reconstruir una casa. También se aplica a los costos de cierre y pagos de financiamiento.
- Debe usar el dinero dentro de los 120 días; de lo contrario, es posible que deba pagar una multa del 10 por ciento.
Puede ver las reglas completas enumeradas por el IRS aquí .
El IRS tiene una definición bastante vaga para los compradores de vivienda por primera vez. Si no ha comprado una casa de residencia principal en los últimos dos años, califica como comprador de vivienda por primera vez para el IRS. Para las personas casadas, su cónyuge también debe calificar como comprador por primera vez. Además, puede usar el dinero para ayudar a su cónyuge, hijo, nieto, padre u otro familiar a comprar una casa.
Pautas de inversión
Los asesores financieros generalmente no recomiendan agotar los ahorros para la jubilación para la compra de una vivienda. El uso de una cuenta IRA Roth podría ser un buen enfoque si tiene otra cuenta de jubilación, como un 401 (k) a través de su empleador. Dependiendo de qué tan pronto desee publicar ese nuevo propietario, Insta será importante para su estrategia de inversión. Serina Shyu, CFP de Jon Baker Financial Group, sugiere que si planea comprar en dos años o menos, es mejor mantener su pago inicial en efectivo. Para obtener una perspectiva a más largo plazo, hable con un asesor financiero sobre una estrategia de inversión adecuada al riesgo que coincida con su período de tiempo.
Cuando no debe usar una Roth para financiar un pago inicial
Si su cuenta IRA Roth es su cuenta de jubilación principal o única, probablemente no debería retirar dinero para el pago inicial de la vivienda. Una buena regla general es tratar los fondos de jubilación principales como dinero que no posee. De esa manera, no tendrá la tentación de gastarlo.
El IRS limita las contribuciones anuales Roth IRA a $ 5,500 al año (o $ 6,500 si tiene 50 años o más). Si gana más de $ 135,000 al año como soltero o $ 199,000 como pareja, la cantidad de dinero que puede depositar en su cuenta Roth IRA disminuye. Si gana mucho dinero, es mejor que ahorre para el pago inicial en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
¿Por qué utilizar una cuenta Roth en lugar de una IRA tradicional?
Shyu recomienda retirar los fondos de vivienda de una IRA Roth sobre una IRA tradicional si es posible. Ella dijo de una IRA tradicional: No solo tienes que pagar impuestos sobre el dinero que sacas, sino que también tendrás que pagar impuestos sobre la renta adicionales debido a que el retiro se contabiliza como ingresos por encima y más allá del salario en tu declaración de impuestos.
Debido a que las contribuciones Roth ya están gravadas, puede retirar dinero sin preocuparse por impuestos adicionales.
Shyu, quien en realidad se retiró de su propia cuenta Roth IRA cuando compró una casa, dijo que los impuestos influyeron en su decisión de retirarse de su Roth para el pago inicial. Sabía que el retiro saldría libre de impuestos. Con una IRA tradicional, habría incurrido en impuestos sobre la renta adicionales.
Documentación
Si planea usar los fondos de la cuenta Roth para adquirir una casa, el IRS esperará alguna documentación en la declaración de impuestos de ese año. Shyu recomienda conservar todos los extractos bancarios y de corretaje que muestren cualquier movimiento del dinero Roth IRA. Ella dijo que para su propio pago, incluso guardé la confirmación comercial que generó los $ 10,000 necesarios. Dependiendo de dónde se encuentre con respecto a los impuestos, es posible que no necesite proporcionar pruebas al IRS, pero siempre es mejor tenerlas a mano por si acaso.
No hay una única forma de ahorrar para una casa. Pero las ventajas fiscales y la oportunidad de obtener ganancias por inversiones hacen que, al menos, valga la pena analizar un retiro de cuenta Roth IRA. Reúnase con un asesor financiero si cree que podría ser una buena opción para usted.
Actualizado el 25 de octubre de 2019 — LS
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