Está listo para comenzar a ahorrar para su futuro. Ya reserva dinero para la jubilación todos los meses, pero probablemente ya se esté preguntando cómo debería invertirlo. ¿Qué tipo de cuenta de ahorros para la jubilación es mejor para usted? ¿Debería iniciar un 401 (k), una IRA, una Roth 401 (k) o una Roth IRA? ¿Cuáles son las diferencias? ¿Qué pasa si su primera casa es su prioridad de ahorro en este momento?
Aquí, desglosamos cada cuenta de jubilación para usted (con la ayuda y el consejo de algunos expertos financieros):
¿Qué es un 401 (k)?
Lo primero es lo primero: vayamos en la misma página sobre lo que estamos hablando. Un 401 (k) tradicional es una cuenta de inversión para la jubilación patrocinada por el empleador. Por lo general, viene como parte de un paquete de beneficios laborales.
A veces, con un 401 (k), su empleador igualará la cantidad de dinero que ahorra (generalmente hasta un pequeño porcentaje de su salario), lo que significa que sus inversiones se duplican sin trabajo adicional por su parte (!). Las opciones de inversión con los planes 401 (k) tradicionales a menudo vienen preseleccionadas por su empleador.
Con un 401 (k), todas las contribuciones se deducen de su cheque de pago antes de impuestos, un método de ahorro automático que también reduce su ingreso imponible (también conocido como usted paga menos impuesto sobre la renta cada año). Los 401 (k) tradicionales permiten contribuciones anuales. de hasta $ 19,000. Después de cumplir 50 años, puede contribuir hasta $ 25,000 cada año. No hay limitaciones de ingresos en los 401 (k), lo que significa que puede aprovecharlos sin importar su salario.
En algunas circunstancias, puede comenzar a retirar dinero de su 401 (k) a los 55 años, pero la edad oficial de retiro es 59.5. Debe comenzar a tomar retiros a los 70.5 años. Cuando finalmente se retire, pagará impuestos sobre el dinero.
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¿Qué es una IRA?
Ahora, una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) es, como un 401 (k), también una cuenta de inversión para la jubilación. Sin embargo, en lugar de recurrir a su empleador, puede abrir una IRA en la mayoría de las instituciones financieras, como un banco, una cooperativa de crédito o una agencia de corretaje.
Debe tener menos de 70,5 años para abrir una y sus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos si no está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.
Rodando sobre
Además, debido a que está vinculado a su empleo, puede combinar su 401 (k) de un trabajo anterior con su 401 (k) de su nuevo empleador, un proceso llamado refinanciamiento de su inversión. También puede transferir estos fondos a una sola IRA.
No es raro tener un 401 (k) o dos de un empleador anterior con fondos adentro, dice R.J. Weiss, planificador financiero certificado y fundador del sitio de finanzas personales Los caminos a la riqueza . Si ese es el caso, considere transferir un 401 (k) anterior a una IRA. Esto no solo le permitirá simplificar un poco su vida financiera, las tarifas 401 (k) en promedio son más altas que las tarifas IRA, por lo que probablemente ahorrará dinero a largo plazo.
Entonces, ¿qué es una Roth IRA / 401 (k)?
También existe un tipo especial de cuenta llamada cuenta Roth, que es una cuenta de jubilación que se financia con dólares después de impuestos (es decir, su salario neto). Y debido a que está pagando impuestos por adelantado, no tendrá que pagar impuestos adicionales cuando se retire durante la jubilación (como lo haría con un plan 401 (k) tradicional. A diferencia de los IRA tradicionales, puede obtener un IRA Roth a cualquier edad Algunos empleadores también ofrecen Roth 401 (k), que esencialmente imitan las reglas de los 401 (k) regulares, pero con los beneficios de retiro de impuestos de las cuentas Roth.
Las cuentas IRA Roth suelen tener una gama más amplia de opciones de inversión que las 401 (k) y las Roth 401 (k). Sin embargo, el monto de la inversión anual es menor: para las cuentas IRA Roth (e IRA), puede contribuir hasta $ 6,000 por año hasta que tenga 50 años, y $ 7,000 por año después de eso. Para Roth 401 (k), las limitaciones de contribución son las mismas que las de los 401 (k) ($ 19,000 en 2019 y $ 6,000 adicionales si tiene más de 50 años).
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Otro gran beneficio de una Roth IRA es la capacidad de retirar contribuciones (como en el dinero que ha pagado en usted mismo) sin impuestos ni multas, en cualquier momento. Si desea retirar cualquier ganancia (cualquier aumento en su inversión original), tendrá que pagar impuestos y multas si lo hace antes de los 59,5 años. Además, no está obligado a retirar dinero cuando tiene 70,5 años, como lo hace con un 401 (k). Esto significa que puede mantener el dinero en su cuenta para crecer libre de impuestos durante el tiempo que desee.
Sin embargo, con un Roth 401 (k), está en deuda con las mismas distribuciones requeridas en sus 70 que un 401 (k) tradicional.
No todo el mundo puede tener una cuenta IRA Roth: si gana más de $ 122,000 y declara sus impuestos como una sola persona ($ 193,000 combinados si presenta una declaración conjunta), su capacidad para contribuir a una cuenta Roth IRA es limitada. Si gana más de $ 137,000 como contribuyente único ($ 203,000 si presenta una declaración conjunta), entonces no puede contribuir a una Roth IRA, a menos que esté de acuerdo con que le cobren un considerable impuesto especial del 6 por ciento. Sin embargo, siempre puede tener un Roth 401 (k), independientemente de sus ingresos.
Debido a esto, Weiss dice que las personas que se benefician más de una Roth IRA o una Roth 401 (k) tienen una tasa impositiva más baja hoy que la que tendrían en la jubilación.
¿Cómo se relaciona esto con la compra de una casa?
Si está buscando comprar una casa pronto, una IRA Roth puede ser una buena manera de ayudar a que su inversión crezca; los compradores de vivienda por primera vez pueden usar hasta $ 10,000 de multa por ganancias y estar libres de impuestos para comprar una casa una vez que su cuenta se haya liquidado. estado abierto cinco años. (Puede leer más sobre los detalles aquí !)
Sin embargo, esto no siempre es recomendado por todos los expertos financieros:
Ahorrar para la compra de una vivienda en los próximos años se hace mejor a través de una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYS), dice Lauren Anastasio, asesora patrimonial de SoFi . Al aprovechar un HYS, asume menos riesgos y no tiene que preocuparse por los límites de contribución del IRS a los que están sujetas las IRA. Animo a mis clientes a pensar en su IRA como una red de seguridad si necesitan un poco de dinero extra al cierre, pero no su plan principal.
Sin embargo, Weiss es fanático de este método dada la flexibilidad que tiene el IRS en las cuentas IRA Roth. Dice que ahorrar para el pago inicial de una casa y la jubilación no tiene por qué significar abrir cuentas separadas.
En realidad, uno puede ahorrar dinero en impuestos colocando sus ahorros para el pago inicial dentro de su IRA, dice.
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Aunque no puede hacer retiros gratis de su 401 (k), puede pedir prestado (con intereses) si surge la necesidad:
Si su plan 401 (k) lo permite, es posible que pueda pedir prestado hasta $ 50,000 o la mitad de su saldo adquirido de su plan, dice Logan Allec, Contador Público Certificado y propietario de Dinero bien hecho . Una cosa interesante de pedir prestado a su 401 (k) es que cualquier interés que pague se devuelve directamente a su plan 401 (k). Si bien el veredicto es sobre si se trata de un movimiento financiero inteligente o no en general, generalmente se considera que es un movimiento más inteligente que sacar, digamos, un préstamo de día de pago con intereses y tarifas exorbitantes.
¿Qué significa todo esto para ti?
Entonces, ¿qué tipo de inversión debería elegir? IRA o 401 (k): ¿Roth o tradicional? ¿La respuesta fácil? Una estrategia de inversión para la jubilación saludable tendrá una combinación de ambos.
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Si su empleador ofrece un 401 (k), especialmente si igualan las contribuciones, definitivamente debe abrir uno y al menos maximizar el monto equivalente. Además, si su empleador ofrece un Roth 401 (k) y está de acuerdo con recibir menos en su cheque de pago cada mes, puede ser conveniente obtener un Roth, ya que el valor de $ 1 en una cuenta Roth es mayor que $ 1 en una cuenta Roth. cuenta tradicional, dice Weiss. Por lo general, las cuentas Roth favorecen a las que recién comienzan: cuanto más tiempo invierta su cuenta, más crecimiento probablemente experimentará y mayores serán sus ahorros fiscales generales, dice Anastasio.
Además, si le preocupa necesitar dinero adicional en el futuro, una IRA Roth también es una buena idea: por ejemplo, uno podría ahorrar simultáneamente para un fondo de emergencia y una IRA Roth, sabiendo que los fondos dentro de su IRA podrían usarse si es necesario, dice.
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