Ve la propiedad de vivienda en su futuro. Pero, después de mirar en su bola de cristal, eh, cuenta de ahorros, ¿se imagina en la mesa de cierre el próximo mes? ¿Año? ¿Cinco años? TBD dependiendo de si ganas la lotería?
significado del número 911
Menos de cuatro de cada 10 millennials poseen hogares, según una investigación del Instituto Urbano , un grupo de política económica y social con sede en Washington, D.C. La propiedad de vivienda está eludiendo a los millennials por varias razones (la deuda de préstamos estudiantiles, el alquiler alto que dificulta el ahorro y el retraso del matrimonio, son solo algunas de ellas).
Entonces, tal vez se pregunte: ¿Tengo lo suficiente ahorrado para comprar ahora? ¿O debería seguir ahorrando dinero con diligencia hasta que haya acumulado un pago inicial más considerable?
Si bien la situación de cada persona es diferente, existen algunas preguntas universales que surgen durante la experiencia de compra de una casa. A continuación, analizamos tres horarios diferentes para comprar y sopesamos los pros y los contras de cada uno:
Escenario 1: Compre ahora
Tal vez la casa de sus sueños acaba de salir al mercado, lo que le está haciendo entrar en acción. O su contrato de arrendamiento está a punto de vencer. O su compañero de cuarto pidió prestada su olla instantánea y no la limpió y hay algo que se está congelando en el fondo y esa es la última gota. maldita sea . Independientemente, está decidido a hacer un movimiento: estadística.
Que considerar
- Sus opciones de pago inicial: Aunque la cantidad que necesita para el pago inicial depende de su préstamo y del tipo de propiedad que esté comprando, las opciones generalmente comienzan con un 3 por ciento de anticipo. Con un préstamo respaldado por la FHA, por ejemplo, los compradores de vivienda por primera vez pueden depositar solo el 3.5 por ciento. Pero en las cooperativas de Nueva York, sin embargo, normalmente necesita al menos un 20 por ciento de pago inicial. Jennifer Okhovat , una agente de bienes raíces de Compass en Los Ángeles, ha estado trabajando con compradores primerizos que han apostado solo el 3 por ciento, y ayuda a vincularlos con programas que pueden ayudar con los pagos iniciales y los costos de cierre.
- Su mercado inmobiliario local: ¿Siguen subiendo los precios de la vivienda? Las ciudades de la costa oeste se encuentran en un auge inmobiliario perenne y los precios seguirán aumentando, dice Vivek Sah , director de la Instituto Lied de Estudios Inmobiliarios en la Universidad de Nevada, Las Vegas. Se recomienda comprar tan pronto como tenga los recursos financieros para hacerlo, dice.
Pero no se limite a planificar el pago inicial y los ingresos mensuales para cubrir su hipoteca. Piense en los impuestos a la propiedad, el seguro, los costos de mantenimiento y las cuotas de la HOA.
En otras ciudades, Sah sugiere seguir los informes del mercado inmobiliario local publicados por la universidad para determinar la fortaleza del mercado. Lea entre líneas lo que impulsa el crecimiento económico, que a su vez dicta los mercados de la vivienda: ¿está impulsado por más puestos de trabajo? ¿Salarios mas altos? ¿Simplemente se están mudando más personas al área? ¿Puede mantenerse la oferta de vivienda? - Seguro hipotecario privado: Si no ha ahorrado el 20 por ciento para el pago inicial, ¿está preparado para pagar el PMI?
El pago inicial mínimo más común es el 20 por ciento, ya que este es el umbral en el que ya no tiene que pagar un seguro hipotecario privado, lo que esencialmente reduce sus pagos, dice Alex Lavrenov, agente de Warburg Realty en la ciudad de Nueva York.
Aún así, ahora puede ser un buen momento para comprar porque el inventario de viviendas es cada vez más abundante en todo el país y se proyecta que las tasas de interés aumentarán, dice Ralph DiBugnara, presidente de Casa Calificada , un sitio de recursos inmobiliarios.
Da este paso
Obtener pre calificado es un primer paso. Pero, para que lo tomen en serio como comprador, deberá tener sus documentos financieros listos para pasar por el proceso de aprobación previa más riguroso. Esto le dará una idea clara de para qué califica y, al tener sus documentos en orden, podrá competir mejor en el mercado, dice Lavrenov.
Escenario 2: espere de uno a tres años
La propiedad de vivienda está en el horizonte. Pero, tal vez no tenga suficiente del pago inicial ahorrado para acercarse a la mesa de cierre o no esté completamente seguro de dónde querrá vivir el próximo año. Quizás recientemente renovó su contrato de arrendamiento.
Que considerar
- Se prevé que las tasas de interés aumenten: Se espera que las tasas de interés aumenten y un aumento del 0.5 por ciento podría costarle decenas de miles de dólares más durante la vigencia del préstamo, si no más, dependiendo de la cantidad financiada, dice Christopher Totaro de Warburg Realty.
Incluso en el mercado de un comprador, las tasas de interés más altas podrían traducirse en un mayor pago mensual de la hipoteca, dice Michelle Mumoli , CEO y agente inmobiliario de The Mumoli Group en Keller Williams City Life Jersey City en Nueva Jersey. - Romper un contrato de arrendamiento puede valer la pena: Muchos compradores de vivienda por primera vez intentan esperar hasta que el contrato de arrendamiento de su lugar actual se acerca al final de su plazo para comprar su primera casa, dice Shelly Place , agente de Triplemint en la ciudad de Nueva York.
En realidad, puede ser bastante difícil alinear perfectamente una fecha de cierre con la finalización de un contrato de arrendamiento, por lo que en la mayoría de los casos no vale la pena dejar que un contrato de arrendamiento le impida hacer una oferta por una casa que ama, dice ella. .
La mayoría de los contratos de arrendamiento se pueden romper con un aviso de 30 a 60 días al propietario junto con una tarifa. La tarifa variará de un propietario a otro, dice ella, así que asegúrese de leer su contrato de arrendamiento o consulte a su compañía de administración para averiguar exactamente cuándo y cómo se le cobrará si abandona su contrato de arrendamiento antes de tiempo.
La mayoría de los propietarios con los que me he encontrado cobran el equivalente a uno o dos meses de alquiler por romper el contrato de arrendamiento, dice. - El crecimiento del mercado podría superar su capacidad para ahorrar dinero: Supongamos que desea seguir la ruta tradicional y ahorrar un 20 por ciento para el pago inicial. ¡Eso es admirable! Pero, el problema? Supongamos que está pensando en casas para principiantes que cuestan $ 300,000. Calcula que le tomaría algunos años más llegar a la marca de ahorro de $ 60,000. Pero, ¿qué pasa si esas casas aumentan a $ 400,000? El mercado podría superar su capacidad de ahorro, haciendo que un pago inicial del 20 por ciento esté aún más lejos de su alcance. Mientras tanto, está perdiendo la oportunidad de generar capital, lo que podría haber compensado el PMI que estaba pagando si hubiera comprado antes.
Da este paso
Hable con un experto financiero, que puede ayudarlo a calcular los números y decidir si vale la pena esperar hasta tener un pago inicial mayor.
Escenario 3: Espere cinco años
Tus intenciones son buenas a la hora de ahorrar. Pero cada vez que empiezas a acumular unos cientos de dólares, aparecen gastos molestos. Las primas de su seguro médico aumentaron. Su alquiler aumentó. Tu transmisión se apagó. Cualquiera que sea el caso, tiene un largo camino por recorrer en cuanto a ahorros.
Que considerar
- Amasas un gran pago inicial: Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el riesgo y menores los pagos mensuales, dice Sah. Además, un pago inicial mayor podría permitirle solicitar un préstamo a plazo más corto (15 años frente a 30 años). Esto puede ayudarlo a liquidar el préstamo antes y a tener más valor líquido en la vivienda más rápido. Pero sepa esto: es difícil predecir dónde estará el mercado de la vivienda en cinco años.
- ¿Podrías conseguir un regalo para acelerar el proceso? Sabemos. Ya renunció a las tostadas de aguacate y cortó el cable. Si bien son útiles, esos pequeños cambios en el estilo de vida no están haciendo mucho para lograr su objetivo de ahorro. ¿Quizás es hora de pedir un poco de ayuda a través de un fondo de donaciones?
Los obsequios monetarios de miembros de la familia se pueden utilizar para el pago inicial o los costos de cierre con la documentación adecuada, dice Glenn Brunker, ejecutivo hipotecario de Ally Home , la rama hipotecaria de la empresa de servicios financieros en línea Ally Bank. (¿Sabía que el 54 por ciento de los compradores urbanos están utilizando obsequios económicos de familiares o amigos para ayudar a cubrir el pago inicial?) - No estás generando riqueza: No estamos aquí para golpear el alquiler (estamos Departamento Terapia, después de todo.) Hay muchas buenas razones para no comprar una casa en este momento. Pero, aquí hay algo de motivación para alcanzar su objetivo de ahorro (o descubrir cómo comprar) más rápido: tenga en cuenta que si está pagando el alquiler, está pagando en el capital de otra persona. ¿Por qué no pagar el tuyo? pregunta Mumoli.
Da este paso
En todos los escenarios, debe controlar su puntaje crediticio. Pero si está esperando que su puntuación suba antes de comprar, sepa que no tiene que esperar hasta llegar al club 800. A puntuación de 760 puede conseguirle la mejor tarifa.
En última instancia, es tu decisión. Literalmente. Viva la vida en su propia línea de tiempo y llame a un experto financiero para que le ayude a tomar en consideración su situación financiera única.
cual es el significado del 911
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