Como regla general, cuando atraviesa el proceso hipotecario, desea mantener su situación financiera estable. Es por eso que sacar, digamos, un préstamo para automóvil durante el proceso de aprobación de la hipoteca puede ser como tirar del último bloque de Jenga que hace que toda la torre se derrumbe; tu La relación deuda-ingresos es bastante frágil. !
A los prestamistas les encanta la coherencia y, en un mundo ideal, les gusta ver un historial laboral estable de dos años. Pero no necesita que le digamos que el año pasado no fue nada predecible. COVID-19 envió ondas de choque a la economía de EE. UU., Derrumbó industrias enteras y provocó la pérdida de millones de puestos de trabajo.
Quizás se esté preguntando: ¿Puedo calificar para un préstamo hipotecario si tengo una brecha en el empleo? La respuesta, según los expertos en hipotecas, es la más probable, pero con algunos matices y posiblemente con algunos trámites adicionales.
Si tiene un trabajo de tiempo completo en una empresa que no es de su propiedad y recibe un cheque de pago con un W-2 al final del año, una brecha en el empleo no afectará si califica para el empleo, dice la hipoteca corredor Jeffrey Loyd, director de Agudeza hipotecaria .
Es necesaria una carta de explicación si la brecha es superior a 30 días, pero puede decir simplemente que estaba buscando un nuevo trabajo con una razón rápida por la que dejó el trabajo anterior, dice Loyd. Menos es más cuando se trata de estas explicaciones.
Si consigue un mejor trabajo mientras busca una hipoteca, puede enviar su carta de oferta una vez que la reciba, dice Loyd. Ese primer talón de cheque de pago de un nuevo trabajo también puede fortalecer su solicitud.
Sin embargo, si ha sido despedido recientemente, será más difícil calificar para una hipoteca porque los cheques de desempleo y la indemnización por despido no cuentan como ingresos a largo plazo. Los aseguradores quieren que los ingresos continúen indefinidamente, explica Loyd.
Si ha estado desempleado recientemente, tener un coprestatario podría fortalecer sus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca, explica Andrina Valdés, directora de operaciones de Cornerstone Home Lending, Inc. Pero si trabaja por cuenta propia y su negocio se desaceleró, las cosas pueden ponerse un poco más complicadas.
Debido a las restricciones de suscripción implementadas al inicio de los cierres de COVID, las personas que trabajan por cuenta propia y autónomos han sufrido una mala sacudida, explica Loyd. Por lo general, los prestatarios que trabajan por cuenta propia necesitan un historial sólido de ganancias de dos años para calificar para una hipoteca. Ahora, con tantas empresas en apuros, el proceso tiene aún más obstáculos. Los prestamistas están ejerciendo un escrutinio adicional sobre los prestatarios que trabajan por cuenta propia y exigen extractos bancarios comerciales, dice Loyd.
Si ha trabajado por cuenta propia durante menos de dos años, es posible que desee explorar opciones de hipotecas no calificadas (no QM), dice Loyd. Estos son préstamos hipotecarios diseñados para ayudar a los compradores cuyos ingresos pueden fluctuar de un mes a otro y, a veces, tienen tasas de interés más altas.
Otro escenario puede ser que seas un recién graduado de la universidad y aún no tengas dos años de historial laboral. Un préstamo de la FHA, que se sabe que es fácil de comprar por primera vez, puede ser una buena opción de préstamo ya que no requiere el historial laboral tradicional de dos años, dice Valdés. Documentar su educación podría ayudar a llenar esas brechas laborales, explica.
Una buena regla general: cada vez que su panorama financiero cambie (o podría cambiar potencialmente), consulte con su oficial de préstamos para obtener orientación y comprender cómo afectará su aprobación.
