El aumento de los costos de matrícula universitaria ha dejado a muchos, especialmente a los millennials, cargados con una gran cantidad de deudas por préstamos estudiantiles. En promedio, cuestan $ 34,504 en el hoyo, según un estudio de la agencia de crédito Experian . Pagar los préstamos estudiantiles no solo dificulta que esta generación ahorre dinero para un pago inicial en una vivienda, pero los préstamos pendientes afectan la relación deuda-ingresos, un factor importante que los prestamistas consideran al aprobar préstamos. ¿El resultado? Aproximadamente el 83 por ciento de los no propietarios de viviendas citan la deuda de préstamos estudiantiles como el factor que les impide comprar viviendas, según el Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios .
Sin embargo, es posible comprar una casa con préstamos para estudiantes, dicen los expertos. La prueba también está en los números: alrededor del 40 por ciento de los compradores de vivienda por primera vez tienen deudas por préstamos estudiantiles, según el estudio de NAR. Si bien la deuda dificulta la transición de inquilino a propietario, de hecho es posible.
La deuda de cualquier tipo puede afectar su capacidad para comprar una casa, pero la deuda de préstamos estudiantiles es especialmente difícil porque muchos prestatarios tienen acuerdos de pago que pueden extender los pagos por más de 20 años, o incluso más, dice Brittney Castro, planificadora financiera certificada con Como y Turbo . Es decir, los prestatarios no pueden simplemente esperar para comprar una casa hasta que estén libres de deudas, porque esos pagos de préstamos estudiantiles son muy duraderos.
A continuación, consejos sobre cómo comprar una casa con deuda de préstamos estudiantiles tanto de asesores financieros como de aquellos que lo han hecho antes.
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Sea realista con su presupuesto
No espere a que un prestamista o agente de bienes raíces le diga lo que puede pagar, en su lugar utilice su presupuesto para que sirva como punto de referencia de lo que es realista y alcanzable para su propia situación financiera, dice Castro, también director ejecutivo de Financially Wise Inc. , una empresa de planificación financiera con sede en Los Ángeles. Puede usar una calculadora de hipotecas en línea para estimar su posible pago mensual y ver cómo afectaría sus finanzas. Una aplicación de finanzas personales como Como , lo que lo ayudará a establecer y ceñirse a su presupuesto, dice ella.
Puede ser tentador pensar que si está pagando $ 1,500 de alquiler, podría pagar una hipoteca de $ 1,500. Pero Shannon Clark, un entrenador de finanzas personales , advierte contra esto. Ella y su esposo tenían una deuda de $ 60,000 por préstamos estudiantiles cuando tomaron una hipoteca de $ 300,000 en Seattle, Washington y dice que casi nos lleva a la bancarrota en la Gran Recesión.
Considere cuáles son los precios de alquiler en su área en comparación con el costo de su hipoteca, impuestos, seguro, tarifas de HOA y mantenimiento, dice ella. Si de repente no pudiera pagar la hipoteca, ¿podría alquilar su casa para cubrir el pago? Si la respuesta es 'no', piénselo dos veces antes de comprar. De todos modos, alquilar puede ser más barato para usted.
Clark, y muchos otros expertos financieros, dicen que debería tener un fondo de emergencia de seis meses ahorrado, por lo que no querrá agotar completamente sus ahorros en un pago inicial.
Coloque los pagos de su préstamo estudiantil en un fondo de pago inicial durante COVID-19
Debido a COVID-19, el gobierno federal ha detenido temporalmente los intereses y pagos de préstamos estudiantiles durante seis meses en préstamos estudiantiles federales . Este podría ser un buen momento para utilizar los pagos que estaba haciendo para ahorrar para el pago inicial, dice Castro. Asegúrese de poder comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles cuando vencen nuevamente, ya que incluso un pago atrasado podría afectar su crédito.
Considere refinanciar sus préstamos estudiantiles
Si bien su puntaje crediticio puede ayudarlo a aprovechar una mejor tasa de interés, su relación deuda-ingresos (o DTI) determinará si puede calificar para una hipoteca. Su relación deuda-ingresos (DTI) debe ser al menos del 43 por ciento o menos, lo que significa que sus obligaciones mensuales totales no deben exceder el 43 por ciento de su ingreso bruto, que es su ingreso antes de las deducciones de nómina. Obtener esa proporción aún más baja puede resultar en tasas de interés más bajas.
Los préstamos para estudiantes son un factor importante en su índice de DTI, explica Travis Hornsby, CFA y fundador de Planificador de préstamos para estudiantes , una organización que brinda a las personas estrategias para ayudar a pagar los préstamos estudiantiles.
Dependiendo de su situación, refinanciar sus préstamos estudiantiles podría reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil y ayudar a mejorar su índice de DTI, dice.
Estarás en la mejor posición para refinanciar sus préstamos estudiantiles si tiene un puntaje de crédito de más de 600 y un ingreso estable.
Pagar saldos de préstamos
Si bien es posible que pueda calificar para una vivienda con un DTI del 43 por ciento o menos, muchos asesores financieros les dicen a sus clientes que no deben comprar si su DTI excede el 38 por ciento, dice Patrick Boyaggi, director ejecutivo del mercado de préstamos hipotecarios. Confesar . Si bien la compra de una casa tiene beneficios financieros, como la creación de capital, no es la opción correcta para todos, advierte Boyaggi, y es posible que esté en una mejor posición una vez que haya eliminado parte de su deuda.
Tómese el tiempo para pagar esos pequeños saldos de préstamos u otras deudas antes de asumir la deuda más grande de comprar una casa, recomienda Castro. Un monto de deuda más bajo, antes de la compra, puede significar un aumento en su puntaje de crédito y ayudarlo a calificar para la mejor tasa de préstamo hipotecario, dice ella.
Idealmente, para obtener el mejor puntaje crediticio, su utilización de tarjeta de crédito permanece por debajo del 30 por ciento.
Haz algunos compromisos
Si bien el presupuesto de cada persona es diferente, si desea convertirse en propietario de una vivienda, no tome grandes préstamos para comprar un automóvil costoso o acumule deudas en tarjetas de crédito después de graduarse, recomienda Brittany Hovsepian. Ella y su esposo tenían una deuda por préstamos estudiantiles por un total de $ 36,000 cuando compraron su primera casa por $ 136,000 en 2016 en las afueras de Oklahoma City.
Hovsepian, ahora inversor inmobiliario con Los compradores de vivienda expertos , también recomienda reducir sus expectativas para su vivienda inicial y ceñirse a buscar viviendas dentro de su rango de precios.
También es posible que deba considerar comprar en mercados más asequibles, ya que la deuda de préstamos estudiantiles hará que sea difícil ahorrar para el pago inicial, dice Holden Lewis, experto en hipotecas y viviendas de NerdWallet .
En última instancia, es posible que deba mudarse a un lugar más asequible, como Dallas en lugar de Los Ángeles, dice Lewis.
Los préstamos de la FHA, un programa popular para quienes compran por primera vez, le permiten realizar pagos iniciales tan bajos como 3.5 por ciento. Con un pago inicial de $ 7,915, podría ingresar a una casa en Dallas, donde el el precio medio de una vivienda es de $ 226,145 , según Zillow. Pero, en Los Ángeles, donde el el precio medio de una vivienda es de $ 752,508 , necesitaría un pago inicial de $ 26,337.
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Por lo tanto, si bien los préstamos para estudiantes ciertamente son un obstáculo notorio para la propiedad de vivienda, aún es posible tener una hipoteca mientras paga su educación.
