Los préstamos de la FHA son un camino popular hacia la propiedad de vivienda para muchos compradores primerizos porque tienden a tener opciones de pago inicial bajas y requisitos de puntaje crediticio laxos. De hecho, según la Autoridad Federal de Vivienda, los compradores de vivienda por primera vez comprendían 83 por ciento de los prestatarios de préstamos hipotecarios de la FHA en 2019.
Pero existe una contingencia que los compradores primerizos pueden pasar por alto cuando están envueltos en la emoción de comprar una casa: si pones menos del 10 por ciento como pago inicial con un préstamo de la FHA, se te pedirá que pagues la hipoteca de la FHA. seguro por todo el plazo del préstamo. Por el contrario, con las hipotecas convencionales, los pagos de su seguro hipotecario privado (o PMI) se cancelan una vez que acumula suficiente capital en su vivienda. (Un manual rápido para los no iniciados: el seguro hipotecario protege a su prestamista en caso de que no pague su préstamo hipotecario).
Cuando pone menos del 10 por ciento en un préstamo de la FHA, el pago mensual del seguro hipotecario es similar a un matrimonio: está atascado hasta que se divorcia, explica Holden Lewis, experto en hipotecas y viviendas de NerdWallet . En este caso, divorciarse de su préstamo FHA significa refinanciarlo en un préstamo convencional.
Si está en el mercado por un hipoteca , conocer los términos del seguro hipotecario y las diferencias entre los préstamos de la FHA y los préstamos convencionales le ayudará a comparar los productos crediticios y determinar qué es lo mejor para usted. Dependiendo de los términos de su préstamo, anual Primas de seguro hipotecario sobre préstamos FHA puede oscilar entre 0,45 por ciento y 1,05 por ciento. La mayoría de los prestatarios que utilizan el programa de préstamos de la FHA eligen el plazo de pago de 30 años y pagan un 3,5 por ciento, lo que significa que la mayoría paga una prima anual del 0,85 por ciento. Por ejemplo, en un préstamo de $ 250,000, el costo mensual del seguro hipotecario costaría casi $ 100 al mes .
Si ya tiene un préstamo de la FHA, y tiene al menos el 20 por ciento del valor neto de su vivienda, es posible que desee considerar refinanciar , ya que potencialmente podría reducir sus pagos hipotecarios mensuales al dejar de pagar el seguro hipotecario. Si desea reducir sus primas de seguro hipotecario en un préstamo de la FHA, debe refinanciar a un préstamo que no sea de la FHA, explica Phil Georgiades, agente inmobiliario en jefe de Centros de préstamos FedHome .
Sin embargo, existe una excepción cuando se trata de cancelar el seguro hipotecario. Para los préstamos de la FHA que se cerraron después del 31 de diciembre de 2000 o que se solicitaron antes del 3 de junio de 2013, las primas del seguro hipotecario se pueden cancelar una vez que el prestatario alcanza una relación préstamo-valor del 78 por ciento, explica Georgiades. Son los préstamos de la FHA solicitados después de junio de 2013 los que requieren que aquellos con un pago inicial inferior al 10 por ciento refinancian más adelante si quieren cancelar el seguro hipotecario.
Para aquellos que hicieron un pago inicial de más del 10 por ciento, solo deben tener un seguro hipotecario durante los primeros 11 años del préstamo, dice Georgiades.
Por supuesto, la opción de pago inicial bajo de los préstamos de la FHA es un atractivo para muchos compradores de vivienda, especialmente aquellos que ingresan al mercado de la vivienda por primera vez y no tienen el valor acumulado de una venta de vivienda anterior para poner en un pago inicial. Con los préstamos de la FHA, su pago inicial puede ser tan bajo como 3.5 por ciento si su puntaje de credito es al menos 580.
De acuerdo a una reporte de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el pago inicial promedio de las casas en 2019 para todos los compradores fue del 12 por ciento. Para los compradores por primera vez, fue del 6 por ciento. Una cuarta parte de los compradores de vivienda por primera vez utilizaron un préstamo de la FHA para comprar sus viviendas, probablemente aprovechando los programas de pago inicial bajo, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Si está comprando una casa, consulte la mejor consejo hipotecario un agente de bienes raíces ha escuchado alguna vez.
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